機關(guān)事業(yè)養(yǎng)老保險的改革
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機關(guān)事業(yè)養(yǎng)老保險的改革【1】
摘要：在我國社會保障體系中，機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險仍處于試點階段，全國無統(tǒng)一政策和要求。
筆者以安徽省阜陽市機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革為例探討了機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度中存在的理由并提出相應(yīng)措施和倡議，希望對廣大同行起到參考與借鑒的作用。
關(guān)鍵詞：機關(guān)事業(yè)單位 養(yǎng)老保險 政策 目前狀況
近年來，我國各地機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革經(jīng)過多年試點運轉(zhuǎn)，一些地方日趨完善。
但由于各地試點開展時間不一，發(fā)展水平參次不齊，改革中存在著許多理由亟待解決，盡早制定和統(tǒng)一的國家機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策勢在必行。
一、機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策實施的目前狀況
(一)參�；鸲倘�
機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策改革的進度較慢，與參保資金短缺有著密切關(guān)系。
機關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險金的籌集是由單位和個人共同負(fù)擔(dān)。
經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，地方財政資金充足，養(yǎng)老金征繳壓力較小，全面開展機關(guān)事業(yè)養(yǎng)老保險的范圍較大。
而經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，財政吃緊，養(yǎng)老金籌集壓力大，無法全面鋪開該項工作。
比如筆者所在安徽省阜陽市，1996年啟動之初，僅有90多家經(jīng)濟效益較好的事業(yè)單位參保，一些由財政負(fù)擔(dān)工資的單位根本拿不出啟動資金，而地方有限的財力更不能充分跟上社會保障體系進步的步伐。
歷經(jīng)近20年的發(fā)展，參保率覆蓋率不到20%。
參保資金的短缺限制了參保范圍的擴大，養(yǎng)老保險基金支付壓力日漸增大。
(二)參保對象有限
當(dāng)前機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險的覆蓋面狹窄在很大程度上制約了改革的進程。
以安徽省阜陽市為例，1996年啟動機關(guān)事業(yè)養(yǎng)老保險時，是全省第一個試點，在全國都是走在前列。
而目前僅市直200余個事業(yè)單位20000人參保，另有3500個機關(guān)事業(yè)單位近10萬人都未參保。
公務(wù)員體制人員不愿轉(zhuǎn)變原有的財政養(yǎng)老體制，經(jīng)濟效益差的事業(yè)單位沒能力參加養(yǎng)老保險，這種機關(guān)事業(yè)單位內(nèi)的養(yǎng)老雙軌制，是國家機關(guān)養(yǎng)老保險改革指導(dǎo)進程中政策不統(tǒng)一、不銜接、不明確的產(chǎn)物，影響了地方機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策實施的質(zhì)量。
二、機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策實施過程中存在的突出理由
(一)機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險的資金保障和相關(guān)部門職能的轉(zhuǎn)變
目前我國機關(guān)事業(yè)單位與公務(wù)員待遇都是由國家財政部門統(tǒng)一撥款支付。
若國家財政資金吃緊，首先削減的就是機關(guān)事業(yè)單位資金，這將在很大程度上制約了機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策的實施。
如何合理規(guī)劃，運籌資金，同時將原由財政部門支付機關(guān)事業(yè)單位離退休費的職能剝離出來納入國民社會保障體系是推進全國機關(guān)事業(yè)養(yǎng)老保險制度改革的重要一步。
(二)不同地區(qū)機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策存在較大差異
我國目前尚未出臺統(tǒng)一的機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策及相關(guān)法律法規(guī)，以致我國各個地區(qū)機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策上存在較大的差異，這些差異主要體現(xiàn)在兩個方面：一是參保的對象與參保的范圍，部分地市參保對象是機關(guān)事業(yè)單位在職在編職工，但有的地市僅僅自收自支的事業(yè)單位的在職職工參保，還有的地市事業(yè)單位人事代理人員也參加機關(guān)事業(yè)養(yǎng)老保險。
二是社會保險費征收與繳納方面存在差異，這些差異凸顯在征收基數(shù)、方式、比例等。
有的地區(qū)是雙基數(shù)繳費，有的地區(qū)是單基數(shù)繳費，有的地區(qū)是固定額度繳費，有的地區(qū)是按比例繳費。
第三個方面是個帳戶記入、轉(zhuǎn)移、接續(xù)政策不統(tǒng)一，導(dǎo)致機關(guān)事業(yè)單位流動人員到新的工作單位后，養(yǎng)老保險無法有效銜接，損害了職工的切身利益。
(三)統(tǒng)籌層次比較低，缺乏風(fēng)險的抵抗能力
機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策中采用的是分級統(tǒng)籌模式，這種統(tǒng)籌模式在一定程度上保證了養(yǎng)老保險政策的良好實施，但也會導(dǎo)致機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策整體抵抗風(fēng)險能力的缺失。
以阜陽市為例，目前實行的是市本級統(tǒng)籌，2013年累計收入養(yǎng)老金16363萬元，而累計支出養(yǎng)老金17315萬元，歷年基金累計結(jié)余僅3065萬元。
若無高層次的統(tǒng)籌支持，未來無疑會形成巨大的支付缺口。
三、機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策中存在理由的解決策略
(一)將繳納養(yǎng)老保險金與職工待遇掛鉤
目前阜陽市機關(guān)事業(yè)單位離退休人員養(yǎng)老金待遇標(biāo)準(zhǔn)仍依據(jù)人事部門工資福利科審批的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，和沒參保的機關(guān)事業(yè)單位離退休待遇執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)一致。
全國多數(shù)試點地區(qū)都是這種情況。
筆者認(rèn)為這是非常不公平的，違背多繳多得，早參保早受宜的原則。
機關(guān)事業(yè)單位可以借鑒企業(yè)養(yǎng)老保險制度的優(yōu)點，將退休職工的待遇、繳費情況掛鉤，先行試點地區(qū)的參保人員退休后可以得到除了退休工資之外一定額度的補貼。
當(dāng)然也要做好新老制度的過渡銜接，對于中年職工來說，繳費時間相對較短，會對其薪資待遇造成較大的影響，因此國家在制定制度時應(yīng)根據(jù)實際情況合理調(diào)整其薪資待遇。
(二)擴大籌資渠道，充實養(yǎng)老保險基金
政府可以指定優(yōu)惠措施，也可以充分利用社會力量，拓寬籌資渠道，形成由政府、社會、單位、個人等共同負(fù)擔(dān)，社會捐贈多渠道籌集養(yǎng)老基金的格局，同時提高養(yǎng)老保險金的統(tǒng)籌層次。
只有擴大了籌資渠道，充實養(yǎng)老保險基金，才能夠從根本上保證機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險政策良好的實施。
四、結(jié)束語
總而言之，機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革不是一項簡單的工程，未必能一步到位，這就需要進行充分調(diào)研論證。
分步驟有效地解決改革過程中出現(xiàn)的理由。
只有這樣，才能推動機關(guān)事業(yè)單位現(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度改革更好地推行，為參保人員提供優(yōu)質(zhì)安全的養(yǎng)老保障。
參考文獻：
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居民對人壽保險的需求調(diào)查【2】
摘要： 通過對吉林省九個地級城市的保險公司準(zhǔn)客戶進行回訪，收集到千余份調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，通過對調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，我們試圖找到在新形勢下吉林省居民對人壽保險的需求情況。
利用分類取樣策略，將項目分為理財需求、認(rèn)知程度、購買偏好、購買需求、行業(yè)認(rèn)知和因素分析六大項，最后得出吉林省居民對人壽保險的需求情況以及對保險行業(yè)的啟迪。
Abstract： The questionnaire pay a return visit for many insurance company customers which covers nine prefecture level city of Jilin province， has collected more than 1000 questionnaires data. Through the analysis of questionnaires data， this paper hopes to find the demand of residents in Jilin for life insurance in the new circumstance. This paper classifies six items： financial demand， cognition， buying preferences， purchase demand， industry awareness and factor analysis， finally draws an conclusion about the demand for life insurance of residents and enlightenment of insurance industry.
關(guān)鍵詞： 人壽保險;居民需求;影響因素
Key words： life insurance;resident's demand;influencing factors
1 人壽保險的內(nèi)涵及我國人壽保險業(yè)的目前狀況
1.1 人壽保險的內(nèi)涵 人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以存活和死亡為給付保險金條件的保險業(yè)務(wù)，是人身保險市場的主要業(yè)務(wù)來源。
人壽保險業(yè)務(wù)包括：傳統(tǒng)型人身保險業(yè)務(wù)，如死亡保險和存活保險;創(chuàng)新型人壽保險業(yè)務(wù)，如變額人壽保險和萬能人壽保險。
人壽保險所具有的儲蓄和高額風(fēng)險賠付的作用可以減緩意外對我們生活的打擊。
一般來說，人壽保險是一個國家金融市場發(fā)展后出現(xiàn)的一種理財產(chǎn)品。
購買人壽保險有以下一些作用：人壽保險可以保障我們生活的相對穩(wěn)定，使我們更加從容的面對意外和疾病的發(fā)生，可以為我們安享晚年提供一定的資金支持。
1.2 我國人壽保險業(yè)的目前狀況 我國人壽保險業(yè)自1982年全面恢復(fù)以來，發(fā)展迅速。
2002-2008年中國壽險業(yè)保費收入年均增長28%，保費收入增速全球最高;2009年，在金融危機結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，全行業(yè)單月保費曾經(jīng)歷5個月的同比負(fù)增長，累計保費增長率則從年初的逾10%逐漸下探到年中的3%最低點，隨后在下半年緩步上升，直至實現(xiàn)全年同比增長10.9%的平穩(wěn)業(yè)績。
2010年，我國壽險行業(yè)排名前六位的險資壽險占領(lǐng)了行業(yè)八成領(lǐng)地，實現(xiàn)保費收入8189.21億元，占比84.6%。
2011年，由于受銀保新政及銀行攬儲等政策的影響，我國人身險全年原保險保費收入約為9721億元，同比下跌8.57%。
2012年仍處于下降態(tài)勢，為8908億元。
2013年，中國壽險行業(yè)面對外部流動性中性偏緊、資本市場疲弱不振、經(jīng)營環(huán)境錯綜復(fù)雜和內(nèi)部經(jīng)營周期波動等眾多不利因素影響，市場增長乏力并延續(xù)了前幾年緩慢增長態(tài)勢。
壽險行業(yè)雖然短期內(nèi)仍難言樂觀，但增速較上年略有增長，逐漸開始進入快速發(fā)展的軌道。
雖然中國壽險市場是全球增長最快的壽險市場之一，但是其保險深度、保險密度、保險業(yè)資產(chǎn)占金融資產(chǎn)比重、家庭壽險支出占金融總資產(chǎn)比重，都與國際水平存在較大差距。
中國壽險發(fā)展?jié)摿�具有十分巨大的潛力。
2 吉林省“保險準(zhǔn)客戶問卷調(diào)查”的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析
2.1 樣本說明 調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)來自于2013年吉林省“保險準(zhǔn)客戶回訪”活動，活動中共回收1341份，其中有效問卷1227份，無效問卷114份。
問卷共設(shè)13個調(diào)查項目，均為多項選擇，分別針對家庭投資理財觀念、人壽保險的認(rèn)知度、購買保險的偏好等方面進行調(diào)查和分析。
2.2 統(tǒng)計分析
2.2.1 家庭投資理財觀念 該部分有1225份問卷回答，回答率為99.84%。
數(shù)據(jù)顯示，在各類家庭投資理財方式中，銀行存款仍然是居民最為青睞的方式，所占比例超過2/3;其次是人壽保險和房地產(chǎn)投資，占比均高于10%;再次為股票和債券理財，占比均高于5%;最后是基金、黃金與財產(chǎn)保險，占比均在3%以下，屬于小規(guī)模理財。
值得一提的是，有7.43%的居民會選擇其他的理財方式，如投資藏品、外匯理財?shù)取?/p>
2.2.2 人壽保險的認(rèn)知程度 該部分有1225份問卷回答，回答率為99.84%。
數(shù)據(jù)顯示，對人壽保險了解的程度基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，也即多數(shù)居民表示比較了解，占到40%;非常了解和不太了解的居民數(shù)量居中，分別為20.62%和32.82%;相比較而言，對人壽保險一無所知的居民相對數(shù)不高為5.81%，但絕對值不容小視，共有71人。
2.2.3 購買保險的偏好 ①對險種的偏好。
該部分有1208份問卷回答，回答率為98.45%。
數(shù)據(jù)顯示，居民關(guān)心的險種主要集中在健康醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險兩大類型，分別為44.12%和37.83%;意外傷害險和投資理財險也是重要的投保險種，分別占到15.15%和11.34%;另外，少兒保險等其他保險在居民投保中也占到一定比重。
�、趯︿N售人員的偏好。
數(shù)據(jù)顯示，對銷售人員的喜愛度表明，品質(zhì)優(yōu)秀是居民最看中的因素，誠實守信的銷售人員得到了過半數(shù)居民的好感;態(tài)度端正其次，服務(wù)周到、認(rèn)真負(fù)責(zé)都占到了1/3左右;而有豐富業(yè)務(wù)知識的銷售人員僅獲得了16.54%的支持率。
極少數(shù)的居民表示沒想過這個理由或者無所謂。
�、蹖︿N售途徑的偏好。
該部分有1208份問卷回答，回答率為98.45%。
據(jù)顯示，絕大多數(shù)居民更傾向于從保險推銷人員渠道購買保險，占到71.19%;少部分居民會通過保險公司實體銷售點和保險公司網(wǎng)站購買，分別占到16.39%和13.08%;極少數(shù)居民會通過中介機構(gòu)購買保險，僅為1.16%。
2.2.4 人壽保險的購買需求 ①不同品種的需求程度。
該部分有1210份問卷回答，回答率為98.61%。
數(shù)據(jù)顯示，養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的需求仍然在居民的購買傾向中占有絕對比重，分別達(dá)到38.93%和37.52%;投資性分紅收益保險為23.39%;意外傷害保險和少兒保險也有一定的需求，分別占到12.81%和6.69%。
②組合商品的需求程度。
該部分有1215份問卷回答，回答率為99.02%。
數(shù)據(jù)顯示，組合類商品具有較高的顯性購買需求和隱性購買需求。
明確表示會購買的居民占到28.23%，表示有購買意愿的占到54.65%。
2.2.5 對保險行業(yè)的認(rèn)知 ①保險公司的信賴程度。
該部分有1223份問卷回答，回答率為99.64%。
數(shù)據(jù)顯示，居民對保險公司的信賴程度結(jié)果相對集中，過半數(shù)的居民信賴中國人民人壽保險公司，僅有25.18%的居民信賴中國人壽保險公司，11.86%的居民信賴平安人壽保險公司，而其他5家人壽保險公司均不超過10%。
�、诒ｋU公司存在的不足。
該部分有1214份問卷回答，回答率為98.94%。
數(shù)據(jù)顯示，居民對保險公司存在的理由主要集中在“理賠難”理由;其次是法律法規(guī)的不健全理由，占到19.03%;而行業(yè)人員素質(zhì)理由、保險公司信譽理由、管理不規(guī)范占比較輕，均在10%左右。
③保險人員的改善方向。
該部分有1187份問卷回答，回答率為96.74%數(shù)據(jù)顯示，在四個選項中，居民最關(guān)注的是工作人員的專業(yè)水平，其次才是服務(wù)態(tài)度和行為準(zhǔn)則，而工作效率則排到末位。
2.2.6 是否購買人壽保險的因素 ①沒有購買的理由。
該部分有1213份問卷回答，回答率為98.86%。
數(shù)據(jù)顯示，近半數(shù)的居民購買過人壽保險。
除去31.9%的人不具備購買能力外，很多居民主要是由于購買了其他品種的保險，分紅收益理財類保險首當(dāng)其沖。
②影響購買的理由。
該部分有1187份問卷回答，回答率為96.74%。
數(shù)據(jù)顯示，超過1/3的居民在購買時會優(yōu)先考慮公司工作人員是否具有較強的專業(yè)性，其次是公司的服務(wù)態(tài)度、服務(wù)方式和服務(wù)能力等，最后才是公司的形象因素。
3 吉林省居民的人壽保險需求總結(jié)及對保險行業(yè)的啟迪
3.1 需求總結(jié) 調(diào)查數(shù)據(jù)反映，一方面居民的購買行為仍然是偏于傳統(tǒng)和理性的;另一方面居民對保險公司和銷售人員也提出了更高更具挑戰(zhàn)性的新要求。
�、購耐顿Y理財方式的統(tǒng)計結(jié)果來看，居民的風(fēng)險偏好較低，趨于穩(wěn)健型投資。
股票、基金等高風(fēng)險高收益的理財方式，并不適合大多數(shù)居民的理財要求。
�、趶膶θ藟郾ｋU認(rèn)知程度的統(tǒng)計結(jié)果來看，呈現(xiàn)兩個特征：第一，大多數(shù)居民對人壽保險有一些認(rèn)知，但并不完善，仍有較大提升空間;第二，大多數(shù)居民是被動地接受這些信息，很少有居民會主動關(guān)注相關(guān)信息。
③從居民購買保險的偏好上來看，大多數(shù)居民并不排斥購買保險，但是購買方式較為傳統(tǒng)，表現(xiàn)在：種類上，以醫(yī)療養(yǎng)老為主，較少涉及新型產(chǎn)品;渠道上，以保險推銷為主，較少主動進入門戶或平臺主動購買。
④從人壽保險的購買需求上看，居民還是側(cè)重于選擇醫(yī)療、養(yǎng)老類產(chǎn)品，然而我們有一個發(fā)現(xiàn)，當(dāng)涵蓋醫(yī)療、養(yǎng)老保障的新型組合商品推出后，雖然僅有1/3的居民明確表示會購買，但是過半數(shù)的居民表示“可能會”購買，這就暗示了我們在這一領(lǐng)域，我們有很大的潛力空間。
�、輳谋ｋU行業(yè)的認(rèn)知程度上來看，居民會青睞于口碑和聲譽較高的保險公司，并且這種支持率會隨著信譽度的降低發(fā)生明顯變化。
另一項調(diào)查結(jié)果顯示“理賠難”，是居民選擇保險公司的最主要因素。
�、迯膶ΡｋU人員的要求上來看，一個誠實守信的銷售人員更能得到居民的好感，其次還要有較好的服務(wù)態(tài)度;不過統(tǒng)計結(jié)果表示多數(shù)銷售人員是能夠滿足居民的這些要求的。
相對而言，相比素質(zhì)和態(tài)度方面，銷售人員的專業(yè)知識則稍顯不足。
3.2 啟迪 ①在保險產(chǎn)品的風(fēng)險程度的設(shè)計上，應(yīng)當(dāng)以低風(fēng)險的穩(wěn)健型產(chǎn)品為主。
投資領(lǐng)域需多考慮貨幣型基金、房地產(chǎn)等相對安全的領(lǐng)域。
�、谝訌娋用駥θ藟郾ｋU的認(rèn)知，加強居民的內(nèi)生動力，使其能夠更加主動地去了解人壽保險知識，而不是僅依賴于聽說明會和銷售人員講解。
�、郾ｋU產(chǎn)品的創(chuàng)新必須穩(wěn)中求變，在傳統(tǒng)類型上實現(xiàn)漸進式發(fā)展;同時要逐步引導(dǎo)消費者轉(zhuǎn)變消費方式，改革現(xiàn)有的保險銷售人員獎勵機制，讓推銷人員在服務(wù)的同時為居民灌輸更多的互聯(lián)網(wǎng)營銷概念，引導(dǎo)居民養(yǎng)成網(wǎng)上購買的習(xí)慣。
�、茉诔浞至私饩用褓徺I需求的基礎(chǔ)上，按照居民需求意愿的強烈程度來進行組合型產(chǎn)品的設(shè)計。
要重視對醫(yī)療和養(yǎng)老保障兩個因素的設(shè)計和安排。
�、葑⒅毓镜钠放莆幕⒖诒托抛u，是保險企業(yè)在競爭中始終要抗穩(wěn)的大旗，而這種信譽度的培養(yǎng)，并不僅是加強對員工的培訓(xùn)、改善管理模式、規(guī)范法規(guī)制度，更重要的是解決百姓最迫切的理賠理由，要做到快捷、方便、合理。
也即是說，前端和后端的服務(wù)都要做實，才能在群眾中獲取良好口碑。
⑥對保險銷售人員的傳統(tǒng)培訓(xùn)，由于購買者的需要，可能比較重視提升其道德素養(yǎng)和服務(wù)態(tài)度，而忽略了對專業(yè)知識能力的訓(xùn)練。
要加強對保險銷售人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，以適應(yīng)不斷變化的群眾購買需求。
參考文獻：
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