商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)MBA研究論文
本文是一篇MBA論文，本文以銀行貸款理論為基礎(chǔ)，分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及存在的問題，并以建設(shè)銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行為案例，分別介紹了它們的基本情況和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析了建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款存在的問題和問題產(chǎn)生的原因，并且總結(jié)了浙江泰隆銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗。同化也根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的問題提出了相應(yīng)的解決對策。
第一章緒論
1.1選題的背景
近幾年來，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)一直處于下行的趨勢。美國經(jīng)濟(jì)雖然有所復(fù)蘇，但還是處于低迷狀態(tài)，并且歐洲，日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)處于低位，受此影響，我國的外需疲軟；同時內(nèi)需還沒有跟上，由此將會帶來生產(chǎn)過剰的問題。在此大背景下，銀行業(yè)的利潤受到了很大的影響，尤其是近兩年內(nèi)，銀行利潤增長趨緩。在此宏觀背景下，商業(yè)銀行需要另辟途徑，找到新的利潤增長點，保持企業(yè)有良好的競爭力。2015年，在＂大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新＂的政策激勵下，掀起了前所未有的創(chuàng)業(yè)高潮，尤其是小微企業(yè)得到了政策的扶植，得到了快速的發(fā)展。同樣在2015年，銀行的利率管制部分放開，有利于銀行進(jìn)一步提高自主定價能力，這對小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展有重要的利好。綜上，小微企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行有著重要的戰(zhàn)略意義。
目前商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款重視程度還不夠，商業(yè)銀行的金融資源傾向于大中型企業(yè)，因為這些企業(yè)一般實力雄厚，信用良好，對商業(yè)銀行可以起到規(guī)避風(fēng)險的作用；而小微企業(yè)一般生產(chǎn)規(guī)模比較小，管理制度不是很健全，財務(wù)方面的信息不透明，從而導(dǎo)致商業(yè)銀斤與小微企業(yè)之間缺乏可靠的信任關(guān)系。因此，銀行經(jīng)常對小微企業(yè)產(chǎn)生惜貸的情況，即便在可以貸款的情況下，也是由小微企業(yè)付出比同等條件下的國企或大中型企業(yè)更多的交易費或者保證金所取得的。
1.2選題的意義
在以上背景下，本論文針對商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款進(jìn)行研究，其研究的具體意義如下：
（1）可提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
近兩年來，在當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)形勢下行的大環(huán)境下，企業(yè)的盈利能力在下降，同時也影響了銀行業(yè)的利潤水平。此外，由于受到P2P網(wǎng)貸，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊；并且還受到微信，支付寶等移動在線支付的蠶食，商業(yè)銀行不得不提高存款利率以應(yīng)對資金來源的減少。因此，其整體利差利潤空間也是越來越小，發(fā)現(xiàn)新的盈利増長點，使其能保持快速發(fā)展是商業(yè)銀行要解決的當(dāng)務(wù)之急。而由于小微企業(yè)數(shù)量眾多，并且其盈利能力較強，生產(chǎn)效率比較高，因此是一塊商業(yè)銀行待進(jìn)一步開發(fā)之地。之前由于商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的互信度不足，貸款給小微企業(yè)的成本比較高，風(fēng)險也比較大，因此，各大商業(yè)銀行對小微企業(yè)重視度不足，但這一問題是可通過商業(yè)銀行自身經(jīng)營水平的提高和對貸款管理模式的改善進(jìn)行有效解決的。
（2）商業(yè)銀行可以落實央行對小微企業(yè)扶植的精神，承擔(dān)部分社會責(zé)任。
由于小微企業(yè)對整個社會的重要意義，央行已經(jīng)不止一次下文件要降低小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，加強貸款資金向小微企業(yè)傾斜，有的時候甚至對小微企業(yè)進(jìn)行定向降準(zhǔn)，并且不止一次下發(fā)文件降低小微企業(yè)的各種行政和融資費率。因此，商業(yè)銀行在控制風(fēng)險的同時，加強對小微企業(yè)的融資傾斜是落實央行對社會進(jìn)行宏觀調(diào)控必要的措施。同時，小微企業(yè)解決的就業(yè)人口數(shù)量龐大，加強對小微企業(yè)的金融扶植不僅對銀行自身有著重要的意義，還承擔(dān)著社會責(zé)任。由上面的分析可以知道，商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款，不管是對社會穩(wěn)定，整體財富的增加，還是對商業(yè)銀行本身的盈利能力來說，都有著很大的意義，是值得好好研究的，進(jìn)而可以得到雙贏的結(jié)果。
第二章相關(guān)理論及銀行小微企業(yè)貸款的特點
2.1相關(guān)理論
2.1.1信息不對稱理論
該理論認(rèn)為交易雙方所擁有的信息是不對稱的，交易中一部分人擁有更多，更真實和更重要的信息。而雙方由于信息掌握的情況不同，最終會導(dǎo)致結(jié)果上的差異。掌握信息多或更重要的那一部分人在交易中就會處于有利的位畳，而其他人則會面臨更大的風(fēng)險。
對于銀行和小微企業(yè)來說，由于信息披露機制的完善程度不同，小微企業(yè)明顯處于信息的優(yōu)勢地位，其對銀行信息的掌捏比較多且真實，而銀行對小微企業(yè)的信息掌握較少，處于劣勢地位，信息不對稱帶來的結(jié)果包含逆向選擇和道德風(fēng)險。
逆向選擇是指由于信息不對稱的存在，質(zhì)量差的產(chǎn)品以次充好賺取超額利潤，結(jié)果會將質(zhì)量好的產(chǎn)品驅(qū)除出市場，產(chǎn)生逆市場化效應(yīng)。具體到小微企業(yè)貸款，因為各個小微企業(yè)自身實力，經(jīng)營狀況的不同，因此帶來的貸款風(fēng)險大小也很不一樣，但是由于銀行不能全面掌握小微企業(yè)的信息，按照風(fēng)險一收益原則，銀行的貸款利率就一定要彌補所有小微企業(yè)的貸款風(fēng)險。因而很多風(fēng)險大，貸款條件差的人利用銀行的不知情，更積極甚至付出更多的代價獲得這些貸款，從而造成市場資源配置扭曲，銀行為了規(guī)避風(fēng)險，提髙利率使得貸款緊縮，從而導(dǎo)致那些風(fēng)險小甚至沒有風(fēng)險的優(yōu)良貸款者降低貸款意愿甚至得不到貸款，市場上風(fēng)險大的貸款者越來越多，導(dǎo)致銀行受損。
道德風(fēng)險是指由于事后的信息不對稱，交易后一方的內(nèi)在信息發(fā)生變化，導(dǎo)致對應(yīng)產(chǎn)品的質(zhì)量下降，而另一方不能及時了解，給出同樣的服務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致受損。具體到銀行的小微企業(yè)貸款，當(dāng)小微企業(yè)從銀行得到貸款后，由于小微企業(yè)主本身的道德水平下降，并沒有按照原先的規(guī)定使用貸款。例如，將貸款資金用于炒股，買房；沒有按期歸還貸款等。這些道德風(fēng)險，使得商業(yè)銀行在對小微企業(yè)發(fā)放貸款時加重企業(yè)主個人道德水平的判斷權(quán)重，對其申請的貸款更加慎重。
2.2銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點
2.2.1小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)及特點
一般來說，小微企業(yè)指勞動力人數(shù)比較少、生產(chǎn)規(guī)模較小并且資金實力有限的企業(yè)，其生產(chǎn)的產(chǎn)品比較單一，交易規(guī)模也比較小。小微企業(yè)是一個抽象概念比較名詞，是相對大中企業(yè)的規(guī)模而言，且根據(jù)不同的國家的經(jīng)濟(jì)情況，其小微企業(yè)的定義也不同，發(fā)達(dá)國家的小微企業(yè)在發(fā)展中國家也許是中型企業(yè)。雖然對于具體的定義指標(biāo)，世界上很多國家都不一樣，但是其劃分的標(biāo)準(zhǔn)主要是根據(jù)雇傭員工的數(shù)量，總的營業(yè)收入，總的資產(chǎn)等方面。國內(nèi)也是根據(jù)送幾個方面進(jìn)行大，中，小，微企業(yè)劃分的。
具體到怎樣定義＂一定規(guī)模＂的抽象概念，根據(jù)國內(nèi)社會主義經(jīng)濟(jì)的實際國情，可以從企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量的角度和企業(yè)自身所具有的性質(zhì)決定。從企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量的角度，小微企業(yè)可以從單位所雇傭人數(shù)，總的銷售額，總的資產(chǎn)和本地市場的占有情況進(jìn)行劃分；從企業(yè)自身所具有的性質(zhì)來講，企業(yè)是否是獨立的，企業(yè)在同行業(yè)之間的地位以及企業(yè)的經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)是否一致是＂一定規(guī)模＂企業(yè)的內(nèi)在質(zhì)的要求。其中，前者從企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量的角度是比較容易劃分的，因為這些指標(biāo)更容易被量化，因此更多的被采用。
本世紀(jì)初，根據(jù)當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)情況，我國出臺了中小企業(yè)促進(jìn)法，雖然根據(jù)當(dāng)時經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)定義的小微企業(yè)有點跟不上十幾年后經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，但畢竟是第一次對國內(nèi)小微企業(yè)進(jìn)行了定義和標(biāo)準(zhǔn)劃分，就是從企業(yè)就業(yè)人數(shù)，銷售總額等指標(biāo)進(jìn)行劃分的。這些劃分標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容比較粗曠，只是初步解決了有法可依的問題，但在某些方面還是促進(jìn)了小微企業(yè)的向前進(jìn)一步的發(fā)展。
第三章商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及存在的問題..............17
3.1商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的整體情況...........17
3.1.1銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀...........17
3.1.2各類商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀.............19
第四章商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)案例分析..........28
4.1建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)案例分析.......28
4.1.1中國建設(shè)銀行基本情況............28
4.1.2建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀............28
第五章商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)策略
5.1優(yōu)化業(yè)務(wù)流程
5.1.1減少審批環(huán)節(jié)
由于市場環(huán)境瞬息萬變，產(chǎn)品的時間價值對小微企業(yè)的生存和發(fā)展來講至關(guān)重要，因此小微企業(yè)對資金需求具有＂短、頻、急＂的特點。這些特點對小微企業(yè)的生存和發(fā)展有非常關(guān)鍵的意義。而商業(yè)銀行提供的普通產(chǎn)品和服務(wù)，明顯不能夠滿足小微企業(yè)資金的這些需求，不僅在貸款審批手續(xù)上繁瑣，而且審批環(huán)節(jié)多、周期長。
企業(yè)在商業(yè)銀行申請一批普通貸款經(jīng)常需要兩周到一個月幾千天甚至更長的時間，市場環(huán)境變化很快，對于小微企業(yè)而言，如果想抓住市場機瀑，就必須把握好時間。而商業(yè)銀行對小微企業(yè)申請的貸款即便能夠被批下來，由于審批手續(xù)是如此的繁瑣和復(fù)雜，使得小微企業(yè)提供各種申請材料和等待審批的時間過長，小微企業(yè)擔(dān)也因此失去市場瞬變的機會，不得不放棄向銀行申請貸款，這對銀行和企業(yè)來說無疑都是一種損失。
小微企業(yè)因為自身規(guī)模的限制，一般情況下采取的是訂單生產(chǎn)，企業(yè)在獲得訂單以后要馬上組織投入生產(chǎn)，所以小微企業(yè)在自身資金不足需要商業(yè)銀行貸款時，對貸款的時效性要求是很高的。
第六章結(jié)論和展望
6.1結(jié)論
本文以銀行貸款理論為基礎(chǔ)，分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及存在的問題，并以建設(shè)銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行為案
例，分別介紹了它們的基本情況和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析了建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款存在的問題和問題產(chǎn)生的原因，并且總結(jié)了浙江泰隆銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗。同化也根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的問題提出了相應(yīng)的解決對策。
通過對本論文的撰寫，主要得到了以下結(jié)論；首先，在小微企業(yè)貸款的問題上，無論是從商業(yè)銀行角度來看，還是從小微企業(yè)本身來看都面臨著很多問題。而這些問題在很大程度上限制了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時也阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。其次，針對小微企業(yè)貸款所面臨的問題，提出了商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款方面的一些解決對策：從優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、全面風(fēng)險管控四個方面著手。
因為本人收集資料能力和研究水平的局限性，在論文中可能會有一些不妥之處。小微企業(yè)的融資一直來都是商業(yè)銀行面臨的難題，其存在有著深刻、廣泛的社會原因，限于時間和篇幅有限，本論文在研究深度和廣度上必定有著其局限性。
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