央行發(fā)布信用卡新規(guī)定
近日，央行發(fā)布了關于信用卡的新規(guī)定，下面是正文：
人民銀行今日發(fā)布《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，于2017年1月1日起施行。《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。
同時，《通知》引入“違約金”取代“滯納金”，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。
《通知》順應深化金融改革的要求，結(jié)合當前信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢，以改進信用卡服務和保障消費者合法權益為核心，統(tǒng)籌兼顧業(yè)務創(chuàng)新需求和防范市場風險，科學把握政府與市場的關系，從推進信用卡利率市場化、減少信用卡息費規(guī)則相關行政干預、優(yōu)化信用卡預借現(xiàn)金服務、規(guī)范信用卡交易信息、保障持卡人合法權益等方面作出制度安排，旨在引導發(fā)卡機構(gòu)建立健全多樣化、差異化、個性化的信用卡產(chǎn)品與服務體系，促進信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。
《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，提升發(fā)卡機構(gòu)信用卡利率定價的自主性和靈活性。同時，發(fā)卡機構(gòu)可自主確定信用卡透支的計結(jié)息方式、溢繳款利息標準等，進一步拓展創(chuàng)新空間。
《通知》取消了關于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標準以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定;取消滯納金，由發(fā)卡機構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金;取消超限費，并規(guī)定發(fā)卡機構(gòu)不得對服務費用計收利息。
《通知》優(yōu)化了信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務管理機制，清晰界定現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等預借現(xiàn)金業(yè)務類型，配套制定改進服務、規(guī)范管理相關要求。持卡人通過ATM辦理預借現(xiàn)金提取業(yè)務的每卡每日累計限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬元。允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值，發(fā)卡機構(gòu)應基于風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展相關業(yè)務。
此外，《通知》著重強調(diào)信用卡交易信息的真實性、完整性、可追溯性，從明確發(fā)卡機構(gòu)信息披露責任、改進非本人交易處理和持卡人損失補償?shù)确矫鎻娀挚ㄈ藱嘁姹Ｕ蠙C制。
推動信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對滿足居民日常消費支付和個人消費信貸需求具有重要作用。《通知》作為完善信用卡業(yè)務監(jiān)管政策的重要舉措，有利于激發(fā)信用卡市場活力，促進市場充分競爭，推動信用卡服務創(chuàng)新升級，對鼓勵消費、擴大內(nèi)需和促進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有積極作用。
中國人民銀行有關負責人就《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》答記者問
日前，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，自2017年1月1日起實施。中國人民銀行有關負責人就《通知》有關問題回答了記者提問。
一、請問《通知》出臺的背景是什么?
從1985年我國第一張信用卡誕生以來，信用卡產(chǎn)業(yè)在“金卡工程”等國家政策的推動下，得到了長足發(fā)展。截至2015年底，全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計3.9億張，信用卡期末應償信貸余額為3.1萬億元，占國內(nèi)居民人民幣短期消費貸款比重約75%，對擴大消費、便利居民日常生活和支持社會經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。
近年來，隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展，信用卡市場出現(xiàn)了一些新情況、新問題，有必要從制度上進行改革、引導和規(guī)范。一是現(xiàn)有監(jiān)管制度對信用卡利率、免息還款期最長期限、最低還款額和滯納金等信用卡產(chǎn)品的核心內(nèi)容規(guī)定過于細致和固化，不利于信用卡產(chǎn)品和服務的多元化發(fā)展，不利于激發(fā)信用卡市場活力;二是隨著消費金融創(chuàng)新升級和個人經(jīng)濟活動的日益豐富，持卡人對信用卡透支消費、預借現(xiàn)金等服務提出了更加個性化和多樣化需求;三是近年來，持卡人糾紛和信用卡息費爭議時有發(fā)生，持卡人權益保障制度亟需完善。
人民銀行高度重視信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，結(jié)合當前信用卡市場的新形勢，以改進信用卡服務和保障消費者合法權益為核心，科學把握、統(tǒng)籌兼顧業(yè)務創(chuàng)新需求和防范市場風險，在充分聽取各方意見的基礎上，研究制定了《通知》，以引導發(fā)卡機構(gòu)建立健全差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，促進信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。
二、信用卡利率市場化的原因和具體措施是什么?
在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，政府規(guī)定統(tǒng)一固定利率，有利于形成標準化、規(guī)范化信用卡產(chǎn)品和服務，對推動信用卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展起到了積極作用。隨著信用卡市場內(nèi)、外部環(huán)境變化，現(xiàn)有信用卡利率政策已不能適應社會經(jīng)濟發(fā)展的需要，主要表現(xiàn)在：一是目前信用卡利率定價缺乏靈活性和差異性，難以滿足持卡人對循環(huán)信用服務的個性化和多樣化需求;二是固定單一利率束縛了發(fā)卡機構(gòu)信用卡資產(chǎn)業(yè)務的精細化發(fā)展，不利于有效發(fā)揮市場對資源配置的決定性作用，不利于信用卡產(chǎn)業(yè)從“跑馬圈地”向“精耕細作”轉(zhuǎn)型升級;三是信用卡透支利率與存貸款利率之間未建立聯(lián)動關系，信用卡對鼓勵消費、擴大內(nèi)需的作用未得到充分發(fā)揮。
對此，人民銀行積極研究信用卡利率政策，審慎、穩(wěn)妥推進信用卡利率市場化發(fā)展。考慮到近年來信用卡市場逐漸成熟，風險管理體系日趨完善，信用卡分期付款自主定價已為利率市場化作出嘗試并積累了一定經(jīng)驗，推進信用卡利率市場化的條件基本成熟，人民銀行充分聽取有關各方意見，確立了分步推進信用卡利率市場化的總體思路。在借鑒國外成熟信用卡市場利率水平、調(diào)研國內(nèi)市場情況的基礎上，確定透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%。同時，配套放開信用卡透支計結(jié)息方式、對溢繳款是否計息及其利率標準等相關政策限制，以進一步完善利率市場化機制。
三、為什么要對信用卡透支利率設置上限和下限?
對信用卡利率設置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，主要基于以下考慮：一是實施分步走、漸進式改革，有利于發(fā)卡機構(gòu)在過渡期內(nèi)進一步積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，引導其完善信用卡利率定價機制;二是目前各發(fā)卡機構(gòu)信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導，有利于避免個別發(fā)卡機構(gòu)盲目降價打價格戰(zhàn)，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發(fā)市場局部混亂;三是在目前信息披露機制有待加強的情況下，設置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權益。
下一步，人民銀行將積極推動發(fā)卡機構(gòu)建立健全信用卡利率定價和經(jīng)營管理機制，結(jié)合信用卡市場發(fā)展情況和社會經(jīng)濟發(fā)展需要，穩(wěn)步推進信用卡利率市場化進程。
四、為什么要取消對免息還款期及最低還款額的限制?
免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務。現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發(fā)卡機構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務的彈性和空間，不利于發(fā)卡機構(gòu)自主創(chuàng)新和改進服務。《通知》取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局。
五、《通知》引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費，有何考慮?
“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟活動。立足于公平原則和合同關系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。
同時，鑒于目前發(fā)卡機構(gòu)已能夠通過技術手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)服務收費。
六、《通知》對信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務有何改進?
信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務具有無交易背景的特點，是發(fā)卡機構(gòu)為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務。鑒于發(fā)卡機構(gòu)掌握持卡人資信狀況和還款能力等信息，對該類業(yè)務的風險控制主要依賴于發(fā)卡機構(gòu)。《通知》兼顧改進服務和防范風險，對預借現(xiàn)金業(yè)務制定了基本要求。
一是明確界定信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務類型。根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際，將預借現(xiàn)金業(yè)務分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三種類型，并對每種業(yè)務類型進行了明確界定。
二是完善預借現(xiàn)金業(yè)務限額制度。合理平衡持卡人提現(xiàn)需求和風險防范需要，將持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。對于其他預借現(xiàn)金業(yè)務限額，由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)經(jīng)營策略、持卡人風險等級和限額設置需求，與持卡人通過協(xié)議自主約定。
三是提出風險管理要求。規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬，并強調(diào)了交易信息的真實性、完整性和可追溯性，在滿足持卡人合理需求、為發(fā)卡機構(gòu)預留創(chuàng)新空間的基礎上最大限度堵塞漏洞、減少風險損失。要求發(fā)卡機構(gòu)在合作機構(gòu)真實反映、準確標識相關交易信息的基礎上，基于風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則確定是否提供現(xiàn)金充值服務，并充分發(fā)揮利率等價格杠桿的作用追求風險和收益的最優(yōu)平衡，以達到鼓勵創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展的目的。
七、《通知》對信用卡持卡人有何影響?
總體而言，《通知》有利于為持卡人提供個性化、差異化服務，豐富持卡人選擇，改進信用卡的功能，大大提升用卡體驗。推進信用卡利率市場化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預借現(xiàn)金業(yè)務等相關政策，將進一步促進發(fā)卡機構(gòu)建立多樣化、差異化和個性化的信用卡產(chǎn)品與服務體系，為持卡人帶來更多選擇。例如，持卡人可以根據(jù)個人偏好、資信狀況和還款習慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關信用卡產(chǎn)品;持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，可適應其臨時或緊急用現(xiàn)需求。同時，《通知》取消超限費，并規(guī)定發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息，減少了持卡人利息支出。
八、《通知》如何體現(xiàn)對持卡人的權益保障?
一是保障持卡人知情權。要求發(fā)卡機構(gòu)充分披露信用卡申請條件、收費項目與標準以及信用卡標準協(xié)議與章程等內(nèi)容，以顯著方式提示持卡人注意信用卡協(xié)議中與其有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。
二是尊重持卡人選擇權。要求發(fā)卡機構(gòu)充分尊重持卡人真實意愿，調(diào)整信用卡利率標準時應至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人，且持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶。
三是保護持卡人資金安全。要求發(fā)卡機構(gòu)應妥善處理偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易，及時引導持卡人留存證據(jù)，按照相關規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償。
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