理財方案

時間：2022-06-15 20:56:53 方案

關(guān)于理財方案范文匯總9篇

　　為了確保工作或事情順利進(jìn)行，通常會被要求事先制定方案，方案是從目的、要求、方式、方法、進(jìn)度等方面進(jìn)行安排的書面計劃。方案要怎么制定呢？下面是小編為大家收集的理財方案9篇，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

關(guān)于理財方案范文匯總9篇

理財方案篇1

　　現(xiàn)在的農(nóng)民工，出門打工很不容易。很多人拖家?guī)Э冢酵獾厝ゴ蚬�，本來一家有好幾個人上班，有著不錯的工資收如。可是一年下來，還是沒有存下幾個錢，這是為什么呢？為了這個問題，我咨詢過了幾位金融專家，可是他們的解答都不一致。好像每個說的都有道理，但始終不是我想要的答案。最后，我通過親身體驗，得出了以下結(jié)論：

　　一、有的農(nóng)民工朋友的工資收入雖然不錯，但他們嚴(yán)重地缺乏理財意識，邊賺邊花，到年底還沒有來得及計算今年的收入和支出。

　　二、對購物、娛樂、平時的生活開支沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)。只要口袋里有錢，只要心里想賣什么東西，就不假思索的買了下來。比如有的人買了電視、冰箱，以及其它的家電，可是一旦轉(zhuǎn)廠或是搬家，這些價格昂貴的笨家伙是帶不走的。要么扔掉，要么送給別人，要么當(dāng)廢品賣掉。單這些，就要浪費好多錢。到了其它工廠又重新購置，這樣不是大大地浪費了很多來得不容易的錢嗎？

　　三、抽好煙。特別是現(xiàn)在的年輕人，一包香煙少了10元他們是不會抽的。按一天抽兩盒計算，一個月就在抽煙上花掉了600元。如果再加上喝酒、伙食費、上上網(wǎng)吧、買幾套新衣服。以他們微薄的工資，還有錢嗎？

　　四、學(xué)有錢人過生日。有的人過一個生日，就差不多要花掉一個月的工資，或許更多。

　　五、學(xué)白領(lǐng)們買房。有的人全家都在外地打工，好不容易有了一點積蓄，可是心血來潮，在老家的鎮(zhèn)上或是城市里買了幾間房。有的人賺的錢剛好夠支付房款，有的人還不夠，還須找親戚朋友借錢或是向銀行貸款，才能把房子買下來。可是買的房子呢？都是空著，因為都出來打工了，根本沒人住。天哪，這不是浪費嗎？

　　我上述的五點，這都是他們的常見現(xiàn)象，還有更多的冤枉錢我連說都說不出來。

　　農(nóng)民工要想有更多的積蓄，必須要有正確的思維和長遠(yuǎn)的打算。必須要做到不趕時髦，不花冤枉錢，根據(jù)自己的薪資收入的實際情況來制定一套理財計劃：

　　1、對每月的工資進(jìn)行合理的分配，制訂出一套理財方案，把每月的所有開支列出一張清單，然后根據(jù)清單上的`規(guī)定來消費，一分錢都不能透支。把剩下的錢全部存入銀行，而且存為死期。

　　2、設(shè)立家庭基金，把三個月的工資在銀行里存為活期，以防病倒或失業(yè)的時候急用。

　　3、每月在商場定制購物卡，把生活所需多少開支全部充在購物卡上，就算差一點也別充了。這樣，你的工資就會每個月按照規(guī)定的數(shù)目存入銀行。

　　4、不亂買零食，如水果、牛奶、蛋糕之類的食品。（如果一個月在零食上花了500元，那么一年下來就是6000元人民幣。如果你在10年內(nèi)不吃這些零食，那么你就會在銀行里多存下60000元，加上利息，應(yīng)該是60000多元吧。你別看這些不起眼的小錢，是不可細(xì)算的。）

　　5、買福利彩票。但不能買多，堅持一天買一注，絕對不能那天多買一注。一注才兩元錢，反正花錢也不多，說不定哪天中個大獎也不一定。

　　6、投資小工廠。當(dāng)你看準(zhǔn)了一家很小的工廠，而且又能穩(wěn)賺的那一種，你可以考慮投資一點錢進(jìn)去，到年底分一點紅利。

　　7、大多數(shù)農(nóng)民工的積蓄太少，因為在可買可不買的項目上花錢太多。應(yīng)控制花錢的欲望，把所有真正急需的東西列出清單——如房子、小孩衣服、新冰箱、電腦、3D電視……但一定要到這些東西急用時才去買，如果你被一些清單外的東西所吸引，你最好花一個月的時間間去考慮是否該買。

　　農(nóng)民工朋友們，只要你們按照我說的方案去做，你打工10年就可以創(chuàng)建屬于你自己的事業(yè)了，把“農(nóng)民工”三個字從你的字典里刪除了。

理財方案篇2

　　現(xiàn)在都市里月光族越來越多，尤其是以80后的年輕人為主，這些人消費觀念超前，愿意用明天的錢來享受今天的生活。張先生也是其中的一員，不僅如此，他在結(jié)婚后依然保留了這個習(xí)慣，每個月的開銷基本都要花光。

　　張先生也是其中的一員，不僅如此，他在結(jié)婚后依然保留了這個習(xí)慣，每個月的開銷基本都要花光。在面對巨大的房貸壓力和未來的支出增加壓力時，他開始尋求專家的幫助。其實對于張先生來說，首先要做的就是克服;月光;心態(tài)，學(xué)習(xí)正確的理財觀念，培養(yǎng)出健康的理財習(xí)慣。

　　從張先生的現(xiàn)狀看，雖然目前他還和父母一起住，需要承擔(dān)的支出壓力還不大，但如果;月光;的消費習(xí)慣不改變，一旦搬到新家后，家庭支出肯定會增加一大筆，那時再依靠妻子的收入，肯定就無法支撐家庭的正常生活了。幸運的是他們已經(jīng)認(rèn)識到了這一點，妻子開始進(jìn)行的基金定投就是一個不錯的理財方式。不過僅僅依靠基金定投是不夠的，克服;月光;的消費心態(tài)很重要。比如兩年內(nèi)購車的打算就需要暫緩，或者降低車輛的檔次和價位，不然即使貸款購車，給家庭帶來的財務(wù)壓力依舊很大。

　　炒金如何賺錢專家免費指導(dǎo) 銀行黃金白銀TD開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報價工具針對張先生目前的結(jié)余水平，60多萬元的負(fù)債是一筆不小的.壓力。然而夫妻兩人自己都沒有購買商業(yè)保險，卻給兒子買了一份商業(yè)保險。這在理財觀念上是非常錯誤的。

　　一旦夫婦任何一方身患重大疾病或發(fā)生意外，都會對家庭產(chǎn)生重大的影響。因此現(xiàn)在馬上要做的一件事就是給家庭添上足夠的保障，正如理財師講的那樣，要給夫妻雙方買上足夠的意外和健康險。

　　身體上的亞健康可以通過培養(yǎng)健康的生活習(xí)慣來改善，投資理財同樣如此。培養(yǎng)健康的理財習(xí)慣很重要。要培養(yǎng)健康習(xí)慣,要控制;行為;,而不是;目標(biāo);。舉例來說，給生活的中長期目標(biāo)辦一份基金定投就是很好的理財習(xí)慣，如養(yǎng)老定投、子女教育定投等等，這樣既分散了短期的擇時風(fēng)險，一定程度上又可以強制自己執(zhí)行投資計劃。

　　其次，多元投資，不要把雞蛋放在一個籃子里。再次，閑錢投資。投資的收益往往與風(fēng)險并存，這就要求投資者一定要量力而為。當(dāng)然，和任何事情一樣，投資者首先要做到的是知己知彼，在投資之前做足必要的功課，并定期檢查跟蹤自己的投資品種，必要時尋求專業(yè)人士的幫助，讓理財實現(xiàn)良性循環(huán)。

理財方案篇3

　　客戶家庭有房，有車，有銀行存款40萬，理財產(chǎn)品20萬元，家庭年收入40萬元，養(yǎng)車月支出1100元，其他生活支出5000元，客戶家庭年可支配收入約為22萬。兒子目前讀小學(xué)3年級，計劃讀完高中后送出國外留學(xué)。請問家庭有閑錢40萬怎么規(guī)劃理財方案？

　　可以做好以下幾方面的理財規(guī)劃：

　　1、子女教育規(guī)劃：

　　客戶兒子在9年后高中畢業(yè)，客戶應(yīng)該盡早為兒子積累留學(xué)資金，建議客戶通過基金定投的形式積累留學(xué)資金，月定投1萬元，假設(shè)9年內(nèi)投資收益為6%，9年后客戶將積累約143萬教育資金。

　　2、養(yǎng)老規(guī)劃及家庭保障計劃：

　　客戶夫婦目前還年輕，但應(yīng)盡早積累養(yǎng)老資金。建議客戶購買銀行代理銷售的'分紅險積累養(yǎng)老資金及提供家庭保障，年保費支出10萬，假設(shè)15年后客戶夫婦退休，按分紅險5%的年投資收益計算，15年后，客戶將積累約215萬的養(yǎng)老資金。

　　3、投資規(guī)劃：

　　客戶現(xiàn)有閑置的40萬存款和20萬的銀行理財產(chǎn)品需要做進(jìn)一步規(guī)劃，建議客戶留出5萬元存在工行的快益通里作為家庭應(yīng)急資金，25萬元仍舊選擇固定收益類產(chǎn)品(銀行理財，貨幣市場資金，低風(fēng)險信托等)，20萬投資股權(quán)類產(chǎn)品以取得較高投資回報(銀行代理的股票基金，陽光私募基金，保險公司銷售的投連險等)。對這部分閑置資金的打理可以作為以后的養(yǎng)老資金及其他家庭重大開支。

　　4、對客戶家庭的其他建議：

　　建議客戶每年安排家庭旅游，提高生活情趣；建議可以關(guān)注房市及貴金屬市場，在合適的時候投資房產(chǎn)和貴金屬。

理財方案篇4

　　李女士家庭月收入4000元，月節(jié)余1500元；存款8萬元1個月后到期；國債5萬元1個月后到期；陽光理財計劃5萬元2年后到期，如何合理支配這些資產(chǎn)，產(chǎn)生更多收益？

　　根據(jù)李女士的家庭資料，理財師按不同的風(fēng)險收益水平為其精心設(shè)計了4種理財方案，風(fēng)險由低到高，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力各取所需，比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財。

　　方案一：

　　收益高于銀行利率

　　1.每月節(jié)余的.1500元購買貨幣市場基金，可隨時取用，預(yù)期年收益2.6%左右；

　　2.存款及國債到期后，合計13萬元，建議10萬元用于買憑證式國債（3年期），預(yù)計年收益3.3%；3萬元用于一年期定期儲蓄，預(yù)計年收益1.8%.

　　3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有，預(yù)計年收益3.5%.

　　綜述：該方案本金無風(fēng)險且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3%左右。

　　方案二：

　　本金風(fēng)險很低

　　1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金，預(yù)期年收益2.6%.

　　2.存款及國債到期后，建議3萬元用于一年期定期儲蓄；10萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金，預(yù)計年收益4%.

　　3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有，預(yù)計年收益3.5%.

　　綜述：該方案本金風(fēng)險很低且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3.5%左右。

理財方案篇5

　　目前，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢不容樂觀。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為定位，堅持理財產(chǎn)品特色開發(fā)，重視主動、裙帶營銷方式的運用，注重人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，同時堅持近期目標(biāo)與長遠(yuǎn)目標(biāo)相結(jié)合。

　　一、中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的分析與規(guī)劃、建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

　　近年來，隨著我國持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人們對財富理財?shù)男枨笤絹碓綇�，中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內(nèi)大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財?shù)鹊�。理財產(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。

　　二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。20xx年發(fā)行了理財產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

　　三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

　　1、理財市場定位

　　首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實力較強之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險能力，傾向于收益風(fēng)險均衡型理財產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。

　　2、理財產(chǎn)品研發(fā)

　　一是堅持跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)、有較強的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險管控水平及較強的風(fēng)險承擔(dān)能力，城市商業(yè)的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅持市場跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場上相對較成熟的理財產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場風(fēng)險小、業(yè)務(wù)較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的`產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、、基金等機(jī)構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險管理能力，嚴(yán)控理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，對于風(fēng)險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為重要。

　　3、理財渠道運用

　　由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于其本地化客戶經(jīng)理團(tuán)隊，他們在當(dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財產(chǎn)品，搶占擴(kuò)大理財業(yè)務(wù)市場份額。

　　4、理財人才培養(yǎng)

　　企業(yè)的競爭實際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財團(tuán)隊。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級人才，在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進(jìn)入市場。但從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)加強合作，通過共同開發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專家對本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財團(tuán)隊建設(shè)的重點放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規(guī)劃師、從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵機(jī)制，創(chuàng)造人才實施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實現(xiàn)其人生價值，提高人才事業(yè)忠誠度。

　　5、理財業(yè)務(wù)目標(biāo)

　　參考文獻(xiàn)：

　�、伲何髂县斀�(jīng)大學(xué) 《商業(yè)銀行理財能力排名報告（200812）》

　　②：田文錦金融理財[M].北京：出版社，20xx.

理財方案篇6

　　很多投資者想要知道如何理財才能夠讓自己的財產(chǎn)保值升值，一般來說20萬如何理財才能夠為自己獲得豐厚的收益。說實話20萬不是一個小數(shù)目，可以分成幾份用來理財。首先建議投資者購買保險，因為只有給自己一個完善的保障，只有這樣才能夠更好保障自己的資金安全。不管你用多少資金理財，投資保險是第一步。在投資保險時首先需要選擇健康保險，其次還需要選擇意外險。這兩種保險是最基本的，也能夠給投資者最好的安全保障。

　　20萬如何理財？回答：

　　投資者想要拿出20萬進(jìn)行理財，就需要知道20萬如何理財。在選擇時建議投資一些關(guān)于定存的理財產(chǎn)品，一般建議選擇國債和黃金。因為國債的風(fēng)險比較小，并且利息也要比定期存款高很多，所以可以用一部分資金投資國債。黃金是一種較為穩(wěn)固的投資產(chǎn)品門檻比較高，但是20萬也足夠投資。但是投資者需要掌握一些關(guān)于黃金投資的.基本知識，只有這樣才能夠讓自己的資金保值甚至升值。

　　如果投資者想要選擇高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，那么20萬如何理財呢？建議投資者選擇股票型基金，這種投資方式雖然沒有直接炒股的收益大，但是風(fēng)險也比股票的風(fēng)瞎低一些。因為這樣能夠平攤投資成本，并且降低資金的投資風(fēng)險，這種投資方式才能夠給自己帶來最大的收益。，并且能夠有效降低風(fēng)險。

理財方案篇7

　　5% 的資金投入余額寶+信用卡

　　這5%的資金主要當(dāng)作零錢來用，應(yīng)付平時的生活開銷。由于余額寶內(nèi)嵌于支付寶，使用起來非常方便。

　　而且余額寶的收益，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年國債利率高，所以零錢沒必要再存銀行或者買國債，放到余額寶就是最好的選擇。

　　5%的資金作為日常的流動會顯得有些拮據(jù)，可以選擇辦一張信用卡，平時消費可以選擇刷卡，信用卡一般有50天的免息期，這50天的錢你是白用的，白用等于你白賺了50天的利息，另外，現(xiàn)在支付寶上的螞蟻花唄，也有類似信用卡的功能，可以提供最長為30日的周轉(zhuǎn)，也相當(dāng)于是白用30天，賺了一個月的利息。

　　推薦去辦交通，招商，中信這三家的信用卡，申請難度不大，本身的額度足，積分多，時不時地還會出些優(yōu)惠讓大家薅薅羊毛。

　　25% 的資金投入互聯(lián)網(wǎng)理財

　　25%的比重不算少，放在互聯(lián)網(wǎng)理財中，是因為現(xiàn)在正是金融脫媒的福利期，所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都想在暴利的金融業(yè)插一腳，雖然各大公司搞來搞去，搞出來的理財產(chǎn)品在對接的金融資產(chǎn)上沒什么創(chuàng)新，但勝在銷售成本低，為了初期的推廣，一般會補貼用戶，所以作為用戶的我們多數(shù)情況下會獲得較高的收益。

　　但隨著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹饾u成熟，各家的收益也越來越低了。阿里的招財寶，京東金融，蘇寧金融，百度理財，收益已經(jīng)降到了4%-5%，性價比不高了。第一個是暴風(fēng)金融，性價比較高，背景是A股上市公司暴風(fēng)旗下的金融平臺，首先安全性上就有所保證，現(xiàn)在收益率有7%(5%實際利率+2%補貼)，還是不錯的，雖然維持7%還有所困難，但抓住這個福利期，還是會獲得不錯受益的。

　　另外新浪的微財富收益有7.5%，微財富是新浪的親兒子,風(fēng)險不高

　　30%的房地產(chǎn)Retis基金

　　REITs是投資房地產(chǎn)的基金，好處在于也可以讓我們這些沒什么大錢的散戶玩玩房地產(chǎn)，賺賺租金什么的`。

　　房地產(chǎn)和股票一樣，市場非常大，價格長期內(nèi)會上漲，而且可以獲得穩(wěn)定的租金回報，所以是非常好的投資產(chǎn)品。房地產(chǎn)在國外已經(jīng)經(jīng)歷過多個周期，發(fā)展了幾百年，越來越成熟，越來越專業(yè)，而房產(chǎn)retis基金在國外已經(jīng)運作的非常成熟，長期來看，REITs有穩(wěn)定較高的收益，而且與其他資產(chǎn)相關(guān)性不高，是非常好的資產(chǎn)配置品種。

　　分析一下近3年的收益比較，按照計算股息收益率看，恒生房地產(chǎn)基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數(shù)，還是很有投資潛力的。

　　目前國內(nèi)房地產(chǎn)retis基金很少，而且大部分已經(jīng)不能申購，這里推薦鵬華美國房地產(chǎn)(206011)，從過往業(yè)績看，鵬華美國房地產(chǎn)表現(xiàn)不錯，未來美國作為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇最好的大國，房地產(chǎn)還算相對穩(wěn)健和安全。

　　20%p2p

　　P2P出現(xiàn)的根本原因是壟斷的金融突然開放，但由于P2P沒有監(jiān)管，整個P2P行業(yè)魚龍混雜。不過P2P的收益足以補償風(fēng)險，在過去幾年投資性價比還是比較高的。

　　目前可投資的P2P主要分為兩檔

　　第一檔是大集團(tuán)的P2P

　　這類平臺主要有陸金所，宜人貸，惠金所等。陸金所是平安集團(tuán)的親兒子，宜人貸是中國第一家上市的P2P，惠金所是陽光集團(tuán)的兒子。這類P2P平臺從風(fēng)險上說接近目前信托的水平，但12個月收益也只有7%左右，投資性價比已經(jīng)不高。

　　第二檔是上市公司的P2P平臺

　　這類平臺主要有鼎有財、惠投無憂、騰邦創(chuàng)投、銀湖網(wǎng)等，都是上市公司的全資公司，全資公司財務(wù)計入上市公司報表，所以這些P2P平臺相對比較保守規(guī)范。這類平臺一般收益在8%-12%之間，投資性價比屬于更高的一類。建議40%的資金分散2-3個平臺投資長期標(biāo)，收益可達(dá)到12%，風(fēng)險也比較可控。

　　20%基金定投

　　基金長期來看，收益很高，達(dá)到15%，但同時基金的波動非常大，導(dǎo)致操作起來比較困難，在大部分的時間里大部人基金是不賺錢的，甚至是虧錢的。

　　嘉實增長從20xx年到20xx年年末，年化回報率23.8% 。比上海買房還賺(上海買房年回報率平均大約16.9%)。但依然有16.94萬的人是虧損的。如下圖所示。

　　為何大多數(shù)人總虧?其實和股票追漲殺跌一樣�；鹪綕q越買，結(jié)果大部分資金都是高位買入，只要基金跌一點就虧了。而當(dāng)買的基金跌了，很多人就開始罵基金是個坑，再跌大部分人就嚇的趕快賣了，結(jié)果基金反而可能很快就反彈。這樣大多數(shù)人都被左右打臉，據(jù)統(tǒng)計96%的散戶買基金是虧錢的。

　　怎么破?波段定投可破!

　　股市有個最確定的規(guī)律，就是估值(PE)，它是在5-20倍之間波動，下面劃重點了，可以做做筆記了：

　　就中國A股市場波動區(qū)間大約是8-20倍，記住這個數(shù)值，大約對應(yīng)大盤20xx點到50000點。

　　當(dāng)股市PE跌到11倍，可加大投資量。

　　當(dāng)股市PE漲到15倍以上應(yīng)減少投資量。

　　當(dāng)股市PE漲到20倍以上，不用想了，直接清倉。

　　基金定投，要嚴(yán)格按照這個規(guī)律執(zhí)行，每月拿出工資20%定投，年化收益在6%-15%應(yīng)該問題不大。

　　這里要提醒大家，基金定投看起來很簡單，實則不然，最難點在高點止盈。

　　當(dāng)然說這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點：

　　1，股市PE到達(dá)20倍，或者盈利已到30%，堅決止盈，切勿戀戰(zhàn)。

　　2，如果大牛市剛完，市場還處于一個相對較高的點，這時候千萬不要投(如果還不是特別理解，可以查看我的公號智多星理財師)。

　　這里要吐槽的一點是，一些所謂的專家，每天喊定投萬能，把定投說的很簡單，然而自己都沒定投賺過錢，還告訴別人定投會賺錢，拉著一眾新手入坑，真的害人不淺。

　　目前定投推薦“馬云爸爸”的螞蟻聚寶，安全、穩(wěn)定、費率低，最主要直接可以從支付寶購買。

　　總結(jié)上面科學(xué)的投資配置，綜合見下表：

　　給出這套配置，我是充分考慮了個人投資能力，風(fēng)險，收益，可持續(xù)，市場機(jī)會等因素，最終的得到的結(jié)果。

　　將有限的資金配置到五種相關(guān)性不大的資產(chǎn)種類上，而每類又充分的分散投資，比如，定投基金，分散到2-3個基金;p2p，分散到2-4個平臺。即便是我們倒霉，碰到了股災(zāi)，或者碰到了某個p2p違約，那么對整體的影響也不大。風(fēng)險是相對比較可控制的。

　　按我們這個科學(xué)的投資配置，收益率大概會穩(wěn)定在9.5%左右，那么基本上7.6年資產(chǎn)就會翻一倍，再投資7.6年，資產(chǎn)就會翻4倍，再投資7.6年，資產(chǎn)就翻8倍，如果堅持30年，會獲得多少回報呢?

　　用題主的情況舉個例子，假設(shè)題主愚笨，每年工資只增長8%。

　　題主目前有資產(chǎn)7萬，則30年后的投資收入是1008562.69，

　　第二年每月結(jié)余20xx，一年結(jié)余24000元，則29年后投資收入316370.46

　　第三年工資增長8%，每月多存160，一年結(jié)余25920，28年后投資收入312607.59

　　以此遞推，30年后總資產(chǎn)達(dá)到8606120.79，860多萬每月的投資收入都接近6萬，遠(yuǎn)超過你的工資，復(fù)利增長就如滾雪球，越往后滾越可怕。

　　復(fù)利比原子彈還可怕，這并不是吹的。

　　當(dāng)然上面的計算其實很理想化，但數(shù)字又的的確確是真實的。

　　理想化是因為：

　　第一投資堅持30年，很難，先不說別的，堅持5年健身，大多數(shù)人都堅持不下來。

　　第二大多數(shù)人都想著快速賺錢，想收益高點再高點，結(jié)果大多數(shù)人會中途翻船，前面努力賺的錢虧回去。

　　第三金融產(chǎn)品和金融市場是變化的，想獲得穩(wěn)定的收益就要花一定時間不斷學(xué)習(xí)投資，有一定能力應(yīng)對變化。

　　如果你能跨上面三個大坑，那30年的收益一般都會比860萬高。

　　大多數(shù)人都高估了 1年的收益，卻低估了30年的收益。

　　而堅持投資更大的意義，是實現(xiàn)財務(wù)自由

　　靠錢賺錢，才能永遠(yuǎn)不過時，而且時間越久，你的投資能力就會越強，收益就會越高越穩(wěn)，錢也會越來越多，雪球越滾越大，最終實現(xiàn)財務(wù)自由，或者至少可以毫無壓力的享受人生。

　　人的一生要做的事有很多，但重要的沒幾件，投資理財便是其中的一件。

理財方案篇8

　　周女士26歲，本人有社保和醫(yī)保。丈夫25歲，有社保和醫(yī)保，每月有住房公積金1000元。家庭年收入5萬元，家庭年支出2萬元，家庭負(fù)債1.8萬元，是上學(xué)期間的助學(xué)貸款。雙方父母都無社保，無醫(yī)保，暫不需要支付贍養(yǎng)費。投資偏好屬于保守型。

　　5年內(nèi)購置50萬元的房屋；3年內(nèi)打算要個小孩。

　　根據(jù)周女士目前的家庭財務(wù)狀況，按目前每年3萬的節(jié)余，結(jié)合其保守型的投資偏好，只能投資于債券型基金或保本型理財產(chǎn)品，并且中途還有生育小孩以及還清欠款的費用，因此對于其在5年內(nèi)既買房又生育小孩的理財目標(biāo)，理財師認(rèn)為其兩者不可兼得，建議將購房計劃延遲至8年。

　　鑒于周女士家庭的財務(wù)狀況還不是很穩(wěn)定，建議提取3個月生活開支費用約5000元作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備失業(yè)、疾病等意外情況。

　　建議將第一年結(jié)余的.3萬元中的1.8萬元用于還貸，其余1.2萬元資金可以考慮購買保本型基金，并且在第二年開始，將年結(jié)余3萬元進(jìn)行追加，由于在第三年要預(yù)留1.2萬元的生育資金，以及每年要增加8000元的育兒費用，因此第三年僅追加1萬元，從第四年開始周女士每年可以穩(wěn)定投入20000元用于投資追加。

　　周女士夫婦有社保和醫(yī)保，同時面臨較大的短期買房和生育所需資金壓力，所以建議先補充意外險，待收入有所增加后再補充壽險。意外保險按兩人各10萬元保額計算的話，可購買200元對應(yīng)10萬元保額的水平購買保險，兩人每年共需要400元的意外險保費支出。建議周女士5年后考慮再為家庭購買約5000元/年保費的對應(yīng)壽險保額。

理財方案篇9

　　個案資料

　　我姓唐，35歲，在一家私企工作，稅后月工資14000元，有五險一金，每年14個月工資。先生37歲，教師，月薪5000元，每月房補900元，有五險一金。

　　目前有住房一套，兩居室，市值大概380萬，汽車一輛，市值20萬左右。房、車均無貸款。

　　每月基金定投1500元，現(xiàn)在市值8萬元；購買了理財產(chǎn)品25萬元，年收益率6%；活期存款65萬元。

　　家庭每月開銷5000元。只購買了最基本的意外保險。

　　財務(wù)狀況分析

　　唐女士家庭是一個中年的兩口之家，夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬元，家庭年支出6萬元，自住房產(chǎn)市值380萬元，家用轎車市值20萬。金融資產(chǎn)共計98萬元，其中活期65萬元，定投累計的基金市值8萬元，銀行理財25萬元。目前無負(fù)債。

　　夫妻二人均有五險一金，商業(yè)保險只有意外保險。資料中沒有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況，暫不做安排。

　　理財目標(biāo)：打算今年要一個寶寶，需要準(zhǔn)備多少錢？

　　將定投增加到3000元迎接寶寶

　　寶寶的到來會給唐女士的家庭增加很多的歡樂，同時也會增加家庭支出。一般情況，家庭每月2萬元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開支，但隨著孩子長大，教育費用部分會逐年增加，假設(shè)小學(xué)到高中階段在國內(nèi)上學(xué)，大學(xué)階段選擇出國留學(xué)的話，按照現(xiàn)在平均的物價水平，唐女士家庭至少要備出100萬元的資金(暫不考慮未來通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開始積少成多，通過長期積累把孩子的教育金儲備出來。

　　根據(jù)資金需求的長期性和持續(xù)性，建議由原來每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金，因為定投需要選擇凈值波動大的基金經(jīng)過長期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的。從孩子出生到大學(xué)階段堅持定投18年，假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%，經(jīng)過測算可以攢下116萬的教育基金。

　　需要注意的是，在股市低迷的時候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的，在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回，通過調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險以及提高收益。

　　理財目標(biāo)：想換一套三居室的房子(預(yù)計需要480萬元)，以便有了孩子可以住得寬敞一些。

　　賣掉兩居貸款100萬換三居

　　目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬元，想要換一套480萬元的三居室，考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況，只能賣掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購買，按照市值，資金缺口為100萬元。家庭目前無負(fù)債。

　　由于這部分資金需要一次性支付，所以建議唐女士利用個人住房貸款的方式來補充資金缺口。夫妻二人均有五險一金，可以申請公積金貸款共100萬，分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%，經(jīng)過計算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn))，利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān)，還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費用。

　　理財目標(biāo)：錢大部分都存在銀行活期，覺得沒風(fēng)險，除了基金和理財產(chǎn)品，不知道應(yīng)該買什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。

　　100萬資產(chǎn)分3部分進(jìn)行配置

　　目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬元，銀行理財25萬元，基金市值8萬元。唐女士有一些理財意識，但是活期存款占比較大，影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險沒有其他商業(yè)保險，保障明顯不足。

　　根據(jù)平衡型客戶風(fēng)險承受能力的資產(chǎn)配置原則，要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn)、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn)，所以對應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財?shù)腵90萬元分成3部分，首先應(yīng)該備出3個月家庭緊急備用金約3萬元，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右。

　　第一部分核心資產(chǎn)50萬元，可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品，這樣每年獲得的收益約為3萬元。其中的2萬元可以用于每年的旅游基金，剩余的1萬元給夫妻二人各自上一份終身壽險，終身壽險既提供保險保障，又包含儲蓄成分適合長期配置，兩個人每年交5000元，交20年，各自的保額大約在20萬左右，用來增加家庭保障。

　　第二部分次核心資產(chǎn)30萬元，投資在債券型基金上，根據(jù)現(xiàn)在的市場行情，可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長期配置，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。

　　第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬元，可以階段性配置一部分大盤藍(lán)籌股票或者QDII基金，享受A股上漲與美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來的收益。

　　這樣的理財規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益、不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品上，在風(fēng)險可控的情況下，提高資產(chǎn)總體收益率，用來改善家庭生活質(zhì)量。

　　以上就是針對中年家庭有00萬存款的理財方案，總的理財原則是，在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出，把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃，得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過上述規(guī)劃，可以基本實現(xiàn)唐女士的家庭理財目標(biāo)。所需要注意的是，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場的不斷變化，資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整，這樣才能有效地降低風(fēng)險，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

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