工商銀行社會調查報告

時間：2024-07-13 11:26:05 調查報告

工商銀行社會調查報告

　　隨著個人的素質不斷提高，報告對我們來說并不陌生，報告中提到的所有信息應該是準確無誤的。那么你真正懂得怎么寫好報告嗎？下面是小編為大家收集的工商銀行社會調查報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

工商銀行社會調查報告

工商銀行社會調查報告1

　　近年來，工商銀行違法犯罪尤其是職務犯罪案件頻發，嚴厲打擊工商銀行違法犯罪活動、切實加強工商銀行系統預防職務犯罪工作，已成為工商銀行系統和檢察機關必須認真研究和解決的一個重要問題。現就圍繞預防工商銀行系統職務犯罪問題談些認識和思考。

　　一、當前工商銀行系統職務犯罪的特點

　　1、挪用公款案件時有發生。在近幾年立案查處的工商銀行職務犯罪案件中，挪用公款案件所占比重一直較大，反映了工商銀行系統職務犯罪案犯的貪婪性。

　　2、涉案金額巨大，社會危害性嚴重。隨著涉案金額上百萬、上千萬案件增多，造成銀行資金大量流失和被侵吞，不僅對正常的工商銀行秩序造成影響和破壞，更為嚴重的損害了國家和人民的利益，給社會帶來了不安定因素。

　　3、單位負責人涉案比例上升，并向高級管理人員蔓延。從近年情況看，呈現出上升并向以上的高級管理人員蔓延的趨勢，應當引起有關部門的關注和重視。

　　4、內外勾結合伙作案增多，導致串窩案發生。隨著工商銀行內部管理制度的加強，工商銀行系統職務犯罪的作案方式發生了變化，從過去的手段單一、一人一案一罪的情況轉向以聯手犯科的團伙特點，從而使內外串通勾結和內部合伙作案增多，導致一些串窩案的發生。

　　5、案犯年齡結構呈下降趨勢，智能化作案傾向明顯。在原先普遍采取收儲不入帳、偷支儲戶存款、冒用他人名義貸款等傳統犯罪手法的基礎上不斷翻新，智能化作案傾向明顯。

　　6、基層操作崗位發案率高，攜款潛逃者增多。工商銀行系統的支行及分理處、儲蓄所，是工商銀行機構的基層單位，其中直接與資金貨幣打交道的操作崗位，往往是工商銀行職務犯罪的誘因。

　　二、工商銀行系統職務犯罪的.成因

　　(一)經濟體制、工商銀行體制深層次矛盾，是工商銀行職務犯罪的社會經濟原因。工商銀行職務犯罪是犯罪的重要組成部分，它既是一種經濟現象，又是一種社會現象，是經濟現象和社會現象在工商銀行領域的綜合反映。在經濟轉軌時期，經濟體制和工商銀行體制還不能適應社會主義市場經濟的客觀要求，存在經濟效益不高、政企不分、政銀不分、投資體制不合理等問題，尚未建立起符合市場經濟的政府、企業、工商銀行三者之間新型的關系，這是誘發工商銀行職犯罪、產生工商銀行金融風險的客觀根源。

　　(二)有章不循，違章不究，管理混亂，給職務犯罪分子以可乘之機。嚴重違反工商銀行法規的行為表現在儲蓄、結算、會計、信貸、出納、信用卡、聯行等多種業務部位。尤其是案件高發的儲蓄部位，某些管理人員和業務人員嚴重違犯“三分管制度”(印章、密押、憑證分人管理)，甚至由一人身兼數職。存單等重要空白憑證保管不善，允許單人臨柜和外出吸收存款，致使犯罪人趁機竊取存單、偷蓋印章、偽(變)造印鑒，以高息為誘餌，四處攬存后不入賬或少入賬，大肆挪用公款。在出納等部位，嚴重違反“四雙制度”(雙人管庫、雙人開庫、雙人守庫、雙人押鈔)。在信貸部位，嚴重違反“三查制度”(貸前調查、貸中審查、貸后檢查)。

　　(三)制度不嚴，制約失控，監督滯后，使職稱犯罪分子乘虛而入。近年來，隨著經濟條件的改善和科學技術的發展，工商銀行機構新開辦了一些業務環節，如微機記帳、微機聯網異地通存通兌、信用卡業務、大額提現服務、雙休日值班業務等，但防范措施跟不上，監督滯后，制約失控，往往是職務犯罪侵襲的薄弱環節。

　　(四)用人不當，造成大量國有資產被侵吞。工商銀行機構是就業的熱門行業。有人說，前些年領導干部的親屬一是奔官場，二是進政法，三是入工商銀行。一些工商銀行機構在選人用人中，存在嚴重失誤，使一些品行不良、有劣跡的人混入工商銀行隊伍，甚至被提拔重用，成為骨干，安排在重要崗位，授予大權，視為“能人”。這些“能人”卻利用職權，瘋狂作案，侵吞國有財產。特別突出的是在工商銀行基層單位的負責人中，由于照顧關系和受某些領導的不正當干預而安排了一些素質低下、不懂業務的人擔任重要職務而引發犯罪。

　　三、工商銀行部門職務犯罪預防的措施

　　(一)增強防范意識，強化風險危機。實踐使我們認識到，要遏制和減少工商銀行職務犯罪，確保工商銀行資產安全，必須走“打防并舉、標本兼治”之路。把經常性的思想教育、嚴格的制度管理和打擊犯罪有機地結合起來，從思想上、制度上、法律上筑起牢固防線。依靠和動員工商銀行職工參與和做好預防職務犯罪工作，是貫徹執行“專門機關與群體路線相結合”的具體實踐。要采取相應措施，大力宣傳預防職務犯罪工作的重要性和必要性，激發工商銀行職工的參與熱情。在普法學習考試中，增加預防職務犯罪的知識;在法制宣傳教育中，增設“職務犯罪和職務犯罪預防”專題;在舉辦反腐倡廉成果展時，讓每個工商銀行職工都能觀看……形成“人人接受教育、人人參與預防”的良好氛圍。

　　(二)堅持依法治理工商銀行，一要深化工商銀行體制改革，建立與市場經濟發展相適應的工商銀行機構體系、工商銀行市場體系和工商銀行調控監察體系。二要建立健全符合市場經濟要求的工商銀行法制制度，進一步推進工商銀行法制化進程。三要提高工商銀行從業人員和全社會的工商銀行法律意識，樹立正確的工商銀行信用觀念，增強工商銀行風險意識。依法治理工商銀行是深化工商銀行改革的重要組成部分，也是保證其他各項工商銀行改革順利進行和各項整改措施得以落實的必要條件，是防范工商銀行職務犯罪和工商銀行金融風險的重要保障。

　　(三)建立防范體系，健全內控制度，增強控制犯罪能力。預防工商銀行職務犯罪是社會系統工程，需要各方面共同努力。工商銀行系統積累了豐富的業務管理經驗，檢察機關了解工商銀行職務犯罪特點、趨勢和規律，雙方形成合力，優勢互補，有利于防范。實踐證明，檢察與工商銀行聯手預防職務犯罪，效果明顯。建立健全工商銀行內控制度非常重要。建立健全內部控制制度，關鍵是建立一套有效的防范機制。要遵循“教育是基礎、制度是保障、監督是關鍵、懲治是手段”的方針，構建“三道防線”。一是構建教育防線，使其不想犯。二是構建制度防線，使其不能犯。三是構建監控防線，使其不敢犯。

　　(四)加強工商銀行隊伍建設，嚴把用人關，為預防工商銀行職務犯罪提供組織保障。首先，應把好進人關，加強各級工商銀行管理人員尤其人是基層行、所、領導班子的建設。在培養、選拔、任命、調動的同時，實行查尋舉報線索制度，防止發生“任命干部上崗、舉報線索進箱”的被動現象。其次，要堅持新職工崗前培訓制度，把紀律、法律、預防教育作為必修課。再次，應結合當前工商銀行機構收縮網點、精簡人員的有利時機，調整基層所的人事結構，委派正式職工擔任所主任，變間接管理為直接管理，彌補基層所的斷點，打破基層所職工主體身份的自由性和統一性，實現相互制約。

工商銀行社會調查報告2

　　針對影響當前員工思想穩定和全行改革發展，員工普遍關注的難點、熱點、焦點問題，xx支行工會劃分不同層面、不同情況和不同類型員工，采取個別談心，意見交流，設置意見箱，開展獻計獻策活動等多種方式進行員工思想調查和教育活動，在8月30日召開的全行員工思想座談會上，員工代表暢所欲言，言無不盡，就業務發展，效益增長，考評考核，薪酬改革等支行建設和員工利益相關的問題，提出了許多意見和建議。廣大員工對于工行改革有困惑，有疑慮，有迷茫，甚至有不解。但是，大家心系改革，心向集體，所思所慮，所想所盼，無不為業務發展而焦急，為效益增長而思考，體現了xx支行廣大員工良好的思想素質。

　　通過認真梳理、歸納和整理各種座談會發言，問卷調查，談心交心所表達的思想信息，我們發現，絕大多數員工自覺將個人利益與集體利益，與工商銀行改革發展的前途緊密聯系起來。當前員工所思、所想、所慮的主要是業務發展問題，考評考核問題，薪酬制度問題，職業穩定問題等。

　　一、業務發展問題。

　　一是改革成本應該由誰負擔。目前，困繞我行效益增長的主要問題是不良資產占比居高不下，存貸款利差空間日益收窄，人均指標低位徘徊等。但造成這種局面的原因是多方面的，歷史原因、宏觀經濟形勢和相關經濟金融政策的轉變是其主要因素。作為一線執行者和實施者的基層員工，主要的責任和義務是全心全意搞好本職工作。特別是順慶支行，連續多年實現盈利，各項業務指標完成額連續多年穩居全市第一，挑起了市分行的“大梁”，廣大員工做出了自己應有的貢獻。但現在由于考核模式和形勢發展的轉變，卻要由基層行員工來承擔改革成本，即使盡職盡責地做好了本職工作，但由于分、支行無法達到綜合考評指標，仍然面臨收入降低，崗位不保等種種壓力，心不甘情不愿。

　　二是人才流失嚴重，影響業務發展。當前，員工面臨著日益增大的存款、中間業務、資產質量、效益等巨大的任務壓力；新業務學習、新員工入行、扁平化管理等崗位壓力；滿負荷運轉、加班加點、墊付營銷及運營費用（長期無法報銷）等工作壓力；“192紅線”、內控防范等風險壓力；收入降低、養家糊口（子女上學、病痛、扶養老人）、基本生活保障等生存壓力，家庭矛盾（夫妻關系、子女關系、父母關系等親屬關系）增多，思想壓力增大，抵觸情緒增強。隨著各項收入降低，生活保障降低，從業信心降低，使許多有志、有為、有路的員工職業忠誠度降低，或者偷偷從事第二、第三職業，或者心生去意，經不起其它金融機構或企事業單位的從業誘惑，棄而他往，或者得過且過，等待觀望，甚至一蹶不振。今年以來，已有5人主動遞交辭職報告或買斷工齡，其中，中層干部2人，業務骨干2人。據調查，至少還有近30位中層干部或業務骨干在觀望，在私下聯系，隨時準備帶著他們寶貴的客戶資源和工行多年培養的各種寶貴技能黯然離去。久而久之，有門路、有才華、有技能、有市場的員工紛紛轉投他處，我們在喪失人才的同時，也就會喪失陣地，喪失發展的基本動力！

　　三是信貸客戶結構不合理，有效投入受到市場狀況、信貸政策、優質客戶歸集等多方面條件限制。現階段，西部經濟落后地區的信貸市場環境不佳，中小型客戶是銀行信貸業務的客戶市場主體，有潛力、有市場、有信譽的客戶是各家金融機構的眾矢之的，如果照搬“本本”，強制進入退出程序，它們完全可以對我行債權置之不理，轉投他行懷抱。同時，我行總的信貸政策存在偏差，落后地區的市場環境無法與沿海地區和大城市相提并論，但我們的相關信貸準入和退出制度卻是從發達地區角度考慮而制訂的，在落后地區只能是“水土不服”。信貸客戶市場進入與推出不可一躅而就，存量風險越來越大，股改財務重組任務完成后，對存量信貸資產如何維護，上級行的信貸政策與實際情況相去甚遠。落后地區的市場環境，使字面意義上的優質信貸客戶如鳳毛麟角般珍貴和稀少。多年的信貸業務發展和信貸政策積累，已經構成了我們的信貸市場相互依存的特殊關系，許多企業需要銀行流動資金的及時注入保運轉、保生存。正常循環狀態下，信貸資產可以保證運轉和收息，如不顧客觀規律，強搬硬套相關信貸政策，短期內強行撤資，許多企業只能是死路一條，只能是人為增加呆壞帳，相當于我們自己在制造“老賴”，使不良資產率急劇提升。我行此類貸款就達10戶，金額達8714萬元，占不良貸款總額的79.8%。增加采取措施延長存量資產生存周期刻不容緩，調整信貸資產結構是一個循序漸進的過程，欲速則不達，不能也不應“一口吃成胖子”。

　　四是負債業務發展的利潤空間日益狹窄，“存款立行”已逐步成為過去時，以存貸利差實現效益增長的途徑對于基層支行而言，已經逐漸顯示“此路不通”。特別是經濟欠發達地區基層支行的發展出路何在？有道是“水路不通走旱路”，效益增長的焦點已經集中在如何有效發展中間業務，大力提升中間業務收入占比等，這是各商業銀行已經達成的默契和共識。但也正因如此，在當前形勢下，基層行傳統業務成本增加，盈利制約因素增多，盈利渠道狹窄也成為了不爭的事實。

　　五是中間業務發展有心無力。中間業務市場不成熟，有待深度開發，市場需求力弱，業務競爭力弱。中間業務產品品種單一，老調常彈，靈通卡、分紅保險、“直通車”等“老三篇”多年未變，缺乏真正因應市場發展而變化，有獨特特色，適銷對路的中間業務產品。已開發的部分產品有價無市，如代售分紅保險，基金等，受市場環境及證券市場低迷等因素影響，盈利水平與預期收益相去甚遠，甚至經歷了xx年的退保風波，已經逐步丟失主要客戶市場，保管箱業務由于配套設施等不完善，一直無法走出營銷低谷。市場需要的產品有市無貨，如電子文檔業務代保管、存單代保管業務，因種種原因無法上市營銷。由于新業務產品的開發和推廣跟不上發展形勢的需要，以及有關政策和其它條條框框的制約，產品和業務無法做到人無我有，人有我新，只是四平八穩地跟著競爭對手轉，缺乏爭奪市場的“殺手锏”，沒有上級行在業務品種開發，推廣政策優惠，新業務知識培訓等相關支持，我們與競爭對手就不能處于同一競爭層面上。現在，在某些中間業務和相關業務發展方面，我們事實上是守著先進的業務平臺這個“金飯碗”在餓肚子。對于有效發展業務，基層行員工想得到，做得到，但沒有條件，只能是干著急。應該根據市場發展客觀實際和需求，區別不同區域，不同情況，不同需求，不斷及時研究和開發適銷對路的新業務產品，只要有利于市場競爭，有利于業務發展，有利于效益增長，就應該從上到下開綠燈，千方百計創造條件去落實，去發展。上級行不應該一方面強調發展，用硬指標驅動基層行，一方面又不創造發展的有利條件，用軟條條束縛基層行發展的手腳，不應該因為怕擔責任而去設置層層疊疊的關卡，用條條框框去制約和阻礙，而應該積極主動地剔除不安全因素，用真正適銷對路的產品去爭奪市場，搶占市場，創造市場，真正體現“效益第一”的經營思想。

　　五是各級制訂任務目標應該結合市場環境，客觀實際，地區經濟發展狀況，國家宏觀經濟政策和發展趨勢等等各種因素，在認真、全面、科學地分析、思考、計算、權衡、統籌的基礎上進行有準備、有步驟、有重點、有理性的計劃和安排。不能搞“一刀切”，一起上，不論基礎，不顧客觀，不管實際，不講條件，在市場環境好壞，經濟發展狀況等因素不一的情況下，人為地“一碗水端平”，將長短不一的“十個手指頭”拉扯到同一起跑線上進行考核和要求。應該以循序漸進的，注重實效的，和諧穩定的發展爭奪市場、搶占市場、贏得市場，奠定我們長遠發展的堅實基礎。

　　二、考評考核問題

　　一是能否真正體現多勞多得。目前，我行實行的是“先干，后算，再兌現”的考核模式，以萬元（萬筆）工資含量進行考核計酬。采取何種方式進行細化考核，如何將存款增長和業務量考核落實到每位員工，從而計算占比達70%，明年將占100%的'考核工資，是大家普遍關心和擔心的問題。部分耗時費力的業務，例如掛失等特殊業務，殘破鈔幣清點，大戶大額現金收存等業務，以業務量進行考核勢必受到影響。有員工問，我們要業務量還是要優質客戶，要優質服務還是要進度，業務量上去了，任務沒有完成，如何進行考核。

　　二是擔負業務處理金融中心作用，有信譽，有規模，有市場的大所、老所、骨干所如何科學地進行考核考評。在當前業務大機聯網，電通業務日益普遍的情況下，部分大所、老所，由于便利的交通條件和規范系統全面的業務操作優勢，以及綜合化改革和核心競爭力建設，人員配備更加完善和齊備，擔負了十分繁重的金融中心和業務綜合處理任務，由原先的業務發展骨干網點轉變成為綜合業務處理中心，具有不可或缺和替代的中心作用。但受到客觀環境變化的影響，隨著業務量急劇提高，存款增長緩慢或停滯不前，甚至下滑，業務量與存款指標完成不成正比，特別是由于關聯人員較多，人均指標完成受到較大影響。而少數小所，由于原先的存量較低，人員較少，任務指標特別是人均指標完成相對輕松，在業務量較低，存款總量增長較低的情況下，業務增長特別是存款增長在收入上體現就十分明顯。在當前的考評考核機制下，負面影響較多。有員工說“干好干壞，都不實在。累死累活，不如挪窩。”由此可見，業務量考核，人均存款指標和利潤指標等完成情況不一定能成正比。如何對人多、面廣、盤子大的大型網點進行科學、全面、合理的考評考核，應該引起重視。

　　三是個人有專崗，專崗有專責，對基層支行和網點的考核指標是全方位，多方面的，缺一不可的。做好本職工作，完成自身任務能否體現在薪酬上還存在疑問。部分員工提出，目前，考核考評注重人均指標，但扁平化改革將使一線網點人數普遍增加，使一線網點人均指標完成壓力陡增，完成任務指標的困難更大。

　　四是“鍋里”和“碗里”如何平衡。二級分行作為獨立核算單位，在完成利潤指標和考核計劃的前提下，各支行和網點的考核無可厚非。但如果二級分行沒有完成任務指標，不能從上級行的“大鍋”里分“一杯羹”，支行和網點完成或超額完成任務指標，又如何從“鍋里”舀得自己的那“一杯羹”？將占100%額度的績效工資從何而來？能否得全？

　　三、員工薪酬問題

　　調低基本工資比重，直至取消基本工資，對員工生活溫飽產生消極影響，員工感到生活沒有保障，甚至是人人自危，特別是對于任務完成進度較慢的網點影響更為明顯。以今年7月份為例，xx支行正式員工129人，發放基本工資90257.2元，人均基本工資699.66元，扣除住房公積金等各種代扣款項，實際發放到員工的25030.78元，人均194.04元，其中，100元——300元的76人，占58.9%，100元以下的29人，占22.59%，工資表顯赤字的6人，占4.7%。全行員工月工資總額較去年普遍下降600元左右。我行xx分理處，是一個存款余額超億元的大型網點，現有員工7人，二季度柜日均業務量252筆，但人均績效工資僅54.6元，扣除相關代扣款項后，人均實得月工資總額僅為573.23元，另一個特大型網點xx支行(二級支行)，現有員工40人，是本市公認的金融超市，“旗艦店”，存貸款總額達到13億元，占據南充市分行的“半壁江山”。個金專業柜日均業務量達到320筆，日均現金收付量達1100萬元以上，但二季度人均績效工資僅480元，扣除相關代扣款項后，實際月工資總額591.97元。明年，這部分大型網點的業務發展情況如果沒有很大起色和轉變，數十元乃至300-400元的考核工資將是其每月的全部收入，扣除相關扣款，更多員工工資只能現“赤字”，如何養家糊口？我行許多員工配偶下崗或屬于單親家庭，一人需要負擔3——6人的生活開支，許多員工已經是入不敷出，捉襟見肘，如果取消基礎工資的保障，毋庸諱言，我行將會產生一批正常工作的“城市貧民”。對于穩定員工思想，提升業務發展士氣將產生許多不良影響。現在，為彌補家用，已經有部分員工為生活所迫在業余時間從事第二甚至第三職業，為區區數百元去值班熬通宵，哪里有精力從事本職工作？不僅耗費時間和精力，而且勢必將造成安全和事故隱患。部分員工因付不起醫藥費，有病不敢治療，因交不起學費，被子女學校屢次三番催繳，甚至連水電費用和電話費用也只能拖欠，家庭矛盾日益激化。有員工父母擔心孩子思想經受不起壓力，每天上班時間到網點坐守。許多員工提出，當前，生活水平提高，物價水平升高，個人所得稅起征點提升到1500元，而我行員工工資不升反降，甚至出現負數，是合理現象嗎？滿時段、滿負荷地工作，由于經營費用無法保證，許多中層干部和客戶經理為維持營銷和正常運轉，自己掏錢墊付營銷費用，業務費用和出差費用，實在困難就透支信用卡保營銷、保運轉，至8月末，支行中層干部和相關人員墊支各種費用少則上千，多則逾萬，許多員工不僅兢兢業業地工作，還主動自掏腰包維系客戶關系，他們希望工行發展，希望“鍋里”滿滿，但是，到頭來連溫飽都無法解決，讓人如何安心本職工作？改革增效，不應該剝奪員工基本的生活權利，建立在犧牲員工基本的個人利益基礎上，而是應該切實體現以人為本，讓員工享有最基本的生活保障，真正體現多勞多得，按勞取酬，做好本職工作能夠得到相應的物質回報，做好應做的，拿到應得的，創造超額的。在社會日益發展，人民生活水平日益提高的今天，在工行股份制改革中看到希望，得到實惠，共同創造更加美好的明天。

　　四、職業穩定問題

　　此次調查發現，員工普遍缺乏職業安全感和穩定感，特別是35歲以上職工，有95%以上普遍感覺到從業壓力陡增，改革使人人面臨二次上崗和就業的問題，如何適應感覺心中無底。撤并網點，撤并機構，機制性減員的問題人人都要面對。許多年富力強的員工不得不思考退路何在，出路何在。特別是經濟欠發達地區，業務發展受到各方面因素的制約和影響，以與大城市，經濟發達地區甚至是東南沿海地區同等的標準來要求，進行業務發展，顯然是不現實的，是無法完成的任務。但對于落后地區的考核標準卻并沒有進行相應的調整，員工們對于能否完成任務，能否保住機構都感到心中無數。許多員工感到生活無著，工作無著，溫飽無著的壓力日益沉重，但這種情況又不是能夠通過個人乃至基層行的努力得以根本扭轉的，彷徨無助的心態日益強烈，苦悶壓抑的情緒日漸濃厚，缺乏職業安全感、穩定感。對于改革，員工們的心態由期盼逐漸走向失落，人心不穩，人心思定。有員工提出，改革應該總體向好，使人看到光明的前景，符合大多數人的利益，但現在員工收入普遍下降，就個人而言，做了事，盡了職，在物質利益上得不到體現，甚至有了溫飽之虞，生存之虞，人人自危，如何安心工作，安心奉獻？工商銀行的發展，歸根結底還是要依靠廣大員工來實現，關鍵在于如何創造發揮他們聰明才智的平臺，科學設計通過自身努力能夠達到的目標，以個體目標的落實聚合成集體目標的實現，激發他們投身改革發展的最大潛能。

　　我們的改革發展應該弄清楚幾個問題，我們的主要問題和困難是什么？造成目前經營績效下滑的主要癥結在哪里？是否應由基層網點和員工負責？犧牲員工利益實現利潤的提高是否長久之計？下一步工作重心是什么？應該從什么角度，采取什么辦法具體去落實？改革應該自上而下還是相反，哪種方式更加有實效？基層網點和員工應該和能夠做好什么工作？基層網點和員工有無承擔改革成本和擔負改革進程的責任、義務和能力？危機感和責任感到底是哪個層面的員工更急需擁有？如何真正調動基層網點和員工的積極性。

工商銀行社會調查報告3

　　暑期到了，為了找到一份有意義的實習，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習，學到了許多書本以外的知識，受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明。

　　一、儲蓄存款實名制的含義

　　儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開戶和辦理儲蓄業務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行，保證個人金融資產的真實性、合法性。

　　我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數發展中國家實行的金融制度.

　　二、為什么要實儲蓄存款實名制

　　我國現行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經濟問題，已經妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。

　　2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務，但在現實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠低于發展中國家平均水平的2.1%，稅源流失過多，根源在于我國的現行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收杠桿調節居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。

　　3、使我國的相關調整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內需不旺、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策，如連續下調利率、鼓勵消費信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務員和事業單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什么?因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對癥下藥，對少部分暴富階層的人士來說(據非官方資料，這部分僅占存款人數7%的階層控制了約60%以上的.儲蓄存款總額)，收入只是數字的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。

　　4、個人信用制度無法建立起來。市場經濟就是信用經濟，一切經濟關系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產生交易冷淡和投資鎖定現象，由于互不信任，交易方式會向現金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，銀行惜貸、企業惜投、個人惜借的悲觀情緒彌漫，造成經濟活力日益下降，宏觀調控政策難以發揮作用。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序，涉及到金融法律法規建設、金融產品創新、技術創新和管理創新等諸多內容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內容。

　　三、如何實行儲蓄存款實名制

　　1、以現有的個人身份證號碼為基礎，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎。

　　2、明確一個申報確認期，對現有個人帳戶及個人財產進行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認領的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結調查，違法收入將沒收充公。

　　3、實行銀行帳戶與稅務機關聯網，個人帳戶收支情況在授權范圍內報送稅務局，由稅務局作為納稅依據，稅務局有義務對個人財產高度保密，并建立相應的懲罰措施。為堵塞現金交易、逃避稅務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數量和次數，對不正常情況報送稅務局。

　　4、要促進支付手段的票據化，為財產登記和依法征稅提供依據。尤其是個人帳戶要普及支票轉帳業務，票據清算要實現電子化、即時化、通存通兌化，切實提供隨時、隨地、隨意的個人轉帳業務，逐步改變傳統的依賴現金交易的做法。

　　四、實行儲蓄存款實名制中要注意減輕負面影響

　　50年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經濟的穩定和發展。金融是經濟的核心，金融穩定了，人心才能穩定，社會才能穩定和發展。發展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為怕露富是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，如何在兩者之間權衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業銀行的不良資產突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。

　　因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關鍵要做好以下三點：

　　1、加強法律法規配套建設。

　　2、加強職業道德教育。對銀行內部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執法部門內部工作人員進行職業道德教育，嚴格執法，嚴格保密。加大對執法部門的監督力度，控制好執法機構對個人金融財產查詢、凍結、劃扣的權力。

　　3、反對腐敗。某些地方基層機構亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育，嚴懲三亂，對濫用職權，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經濟責任。

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