小微企業(yè)融資信用擔(dān)保的現(xiàn)狀及對(duì)策
近年來(lái)，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償率不斷上升，導(dǎo)致了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金嚴(yán)重缺乏，下面是一篇關(guān)于我國(guó)小微企業(yè)融資困難問(wèn)題探究的論文范文，歡迎閱讀參考。
我國(guó)的小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有很大的比例，屬于企業(yè)金字塔中的最底層。小微企業(yè)在增加就業(yè)、提供稅收、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著巨大的作用。但是，小微企業(yè)的發(fā)展卻面臨著很多困難，融資困難是最為突出的困境之一。
一、我國(guó)小微企業(yè)融資存在的困境
融資難是很多小微企業(yè)面臨的最大問(wèn)題。雖然小微企業(yè)對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)很大，但是國(guó)家給予的貸款比率只占所有正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款總額的20%，這些貸款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)的發(fā)展需要。
商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款金額嚴(yán)重不足，主要有兩方面的原因：一是小微企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，向小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大。沒(méi)有固定的貸款擔(dān)保，可供抵押的資產(chǎn)不穩(wěn)定，企業(yè)的財(cái)政制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱。在這種不穩(wěn)定的情況下，如果商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款則很容易出現(xiàn)不講信用、不還貸款的情況，導(dǎo)致銀行的資金周轉(zhuǎn)受到嚴(yán)重的威脅。二是銀行向小微企業(yè)提供貸款有較高的成本。小微企業(yè)的貸款有金額較少、情況較急、頻率較高等特點(diǎn)。對(duì)小微企業(yè)貸款時(shí)，銀行要花費(fèi)很大的人力和物力進(jìn)行核對(duì)和評(píng)估。相對(duì)于大企業(yè)而言，由于小微企業(yè)每次的貸款金額不高，銀行的利益比較少，很多商業(yè)銀行不愿意向小微企業(yè)做信貸服務(wù)。很多商業(yè)銀行迫于政府和社會(huì)的壓力，向小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，不僅資金總量很小，而且對(duì)小微企業(yè)開(kāi)出很多嚴(yán)厲條件，從而導(dǎo)致了很多小微企業(yè)出現(xiàn)貸款難的問(wèn)題。
二、我國(guó)小微企業(yè)融資信用擔(dān)保的現(xiàn)狀
(一)擔(dān)保資金放大倍數(shù)不足
企業(yè)擔(dān)保資金的多少?zèng)Q定著企業(yè)能夠承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)小微企業(yè)的資金有限，因而擔(dān)保資金不能滿足提供信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的資金缺口。以吉林省為例，2014年底，吉林省融資信用擔(dān)保的企業(yè)合計(jì)166家，注冊(cè)資金150億元，同比增長(zhǎng)為15.5%。但是全省小微企業(yè)的資金需求總數(shù)為760億元，可實(shí)現(xiàn)融資信用擔(dān)保金額500億元，融資缺口260億元。另外，目前我國(guó)的融資信用擔(dān)保資金放大倍數(shù)只有3～4倍，不僅低于我國(guó)規(guī)定的融資擔(dān)保6～12倍的放大倍數(shù)，更與發(fā)達(dá)國(guó)家的擔(dān)保資金的放大倍數(shù)60、70倍相差甚遠(yuǎn)。
(二)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的比例不合理
按照國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與相關(guān)銀行應(yīng)該在“合作共贏、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的規(guī)則下進(jìn)行擔(dān)保。但是在實(shí)際的運(yùn)行過(guò)程中，商業(yè)銀行為不想承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)，拒絕向小微企業(yè)提供貸款的例子比比皆是，也有的銀行為了自己的利益而要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全額的擔(dān)保資金。一旦發(fā)生任何信貸的代償、賠付的情況，就需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的擔(dān)保資金，這就把銀行與小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的全部風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的身上。
(三)擔(dān)保資金的補(bǔ)償機(jī)制不完善
近年來(lái)，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償率不斷上升，導(dǎo)致了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金嚴(yán)重缺乏。由于2014年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不景氣，銀行提高了與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作條件，導(dǎo)致了很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)為維持企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)而提高擔(dān)保的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，甚至有的機(jī)構(gòu)靠非法集資彌補(bǔ)小微企業(yè)資金的短缺。再加上國(guó)家的補(bǔ)償機(jī)制不完善，如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在代償問(wèn)題，就會(huì)面臨被迫倒閉的絕境。
(四)信用擔(dān)保的法律不健全
針對(duì)小微企業(yè)融資信用擔(dān)保存在的問(wèn)題，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)的政策，但是這些政策都具有一定的局限性，而且關(guān)于擔(dān)保方面的政策概述不具體，實(shí)際操作性不強(qiáng)。例如，對(duì)具體的小微企業(yè)的擔(dān)保金額、擔(dān)保金額的使用期限、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用問(wèn)題等概述不明確。2014年初，某擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，并且被曝出違規(guī)操作的現(xiàn)象。實(shí)際上，這種情況在擔(dān)保機(jī)構(gòu)中是常見(jiàn)的現(xiàn)象，因?yàn)樾庞脫?dān)保業(yè)務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的特點(diǎn)，很多民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不承擔(dān)大規(guī)模的擔(dān)保業(yè)務(wù)，而是把資金都投入到高回報(bào)的業(yè)務(wù)中，因而導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)事故頻發(fā)，這也顯示出我國(guó)的信用擔(dān)保法律法規(guī)不健全，沒(méi)有形成統(tǒng)一、有序的擔(dān)保體制。
(五)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保傾向于大型企業(yè)
小微企業(yè)出現(xiàn)的融資困難與商業(yè)銀行擔(dān)保傾向于向大型企業(yè)有關(guān)，銀行在貸款過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)“嫌貧愛(ài)富”的情況。不僅如此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在考慮到風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，就會(huì)放棄對(duì)這些小微企業(yè)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，他們把更多擔(dān)保業(yè)務(wù)給中型企業(yè)，這就導(dǎo)致微型企業(yè)的融資困難。因此，國(guó)家應(yīng)該建設(shè)小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系，保障小微企業(yè)的健康發(fā)展。
三、應(yīng)對(duì)小微企業(yè)融資信用擔(dān)保存在問(wèn)題的對(duì)策
(一)完善小微企業(yè)融資擔(dān)保體系
(1)建立融資擔(dān)保補(bǔ)償制度。建立小微企業(yè)融資信用擔(dān)保體系補(bǔ)償制度可以從下面幾個(gè)方面考慮：一是政府可以參照當(dāng)年小微企業(yè)融資缺口的統(tǒng)計(jì)，按照融資缺口的比例調(diào)整政府的財(cái)政預(yù)算，向小微企業(yè)擔(dān)保資金劃撥專項(xiàng)融資基金。二是各地區(qū)的商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)政府的政策，按照每年貸款余額的一定比例向擔(dān)保機(jī)構(gòu)繳納一定的費(fèi)用，作為該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的會(huì)員銀行，這樣可以擔(dān)負(fù)起風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)責(zé)任。國(guó)家銀行也可以根據(jù)當(dāng)年的小微企業(yè)貸款的額度調(diào)整法定的準(zhǔn)備金率。三是小微企業(yè)也可以學(xué)習(xí)銀行的方法，向擔(dān)保機(jī)構(gòu)上交一定的會(huì)費(fèi)，申請(qǐng)成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的會(huì)員，享有該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)先貸款服務(wù)，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)也可以運(yùn)用這些資金健全擔(dān)保規(guī)則、擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模、放寬擔(dān)保金額，促進(jìn)小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
(2)健全我國(guó)的融資擔(dān)保法律法規(guī)。人民代表大會(huì)和國(guó)務(wù)院應(yīng)針對(duì)融資擔(dān)保問(wèn)題制定專門(mén)的法律法規(guī)，由各相關(guān)部門(mén)制定具體的配套細(xì)則。首先，要明確小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本標(biāo)準(zhǔn)，如一定的資本金額、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)、公司人員的專業(yè)知識(shí)、公司的規(guī)模等，只有具備基本的標(biāo)準(zhǔn)才能成功注冊(cè)為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方面，要明確小微企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行三者的責(zé)任分擔(dān)比例，避免三方面出現(xiàn)權(quán)責(zé)糾紛事件，對(duì)失信的一方國(guó)家要根據(jù)融資擔(dān)保法律法規(guī)給予嚴(yán)懲。 (二)健全小微企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制
在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)不穩(wěn)定的動(dòng)態(tài)過(guò)程，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)想要穩(wěn)定的發(fā)展必須形成風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)控制機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)從內(nèi)部的管理入手，加強(qiáng)以下三個(gè)方面的工作：對(duì)小微企業(yè)的綜合調(diào)查;跟蹤小微企業(yè)的貸款去向;加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作人員素質(zhì)的培養(yǎng)，監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)的工作流程、防止出現(xiàn)工作人員違規(guī)貸款擔(dān)保的現(xiàn)象。
(三)完善小微企業(yè)融資服務(wù)體系
首先，應(yīng)建立和完善小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)制度。建立信用評(píng)價(jià)制度和評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)提供融資信用擔(dān)保提供評(píng)級(jí)服務(wù)，政府要鼓勵(lì)企業(yè)參與到信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)中來(lái)，并根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)給予評(píng)級(jí)幫助。其次，小微企業(yè)要加強(qiáng)與各個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的交流與合作。小微企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行三者是相互依賴、相互制約的關(guān)系，擔(dān)保機(jī)構(gòu)起著橋梁的作用，服務(wù)于小微企業(yè)又服務(wù)于銀行，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)對(duì)三者之間業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行提供保障。最后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立一批專業(yè)化的擔(dān)保人才，提高信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的質(zhì)量。
(四)加快反擔(dān)保體制建設(shè)
要使小微企業(yè)融資的道德風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)有效降低，必須完善風(fēng)險(xiǎn)保證金體制和反擔(dān)保體制。首先，應(yīng)對(duì)擔(dān)保時(shí)間較長(zhǎng)或者擔(dān)保額度較大的被擔(dān)保企業(yè)提供擔(dān)保品或反者擔(dān)保人，同時(shí)加大對(duì)擔(dān)保品的價(jià)值評(píng)估力度。其次，風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金額的比例應(yīng)以擔(dān)保企業(yè)的信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)，按照貸款額度、貸款時(shí)間、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的具體內(nèi)容對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保。如果合同履行完畢時(shí)企業(yè)沒(méi)有出現(xiàn)違約情況，應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)保證金如數(shù)退還;如果企業(yè)在合同履行過(guò)程中出現(xiàn)了違約的情況，則應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)保證金中扣除貸款金額。最后，應(yīng)該按照需要完善信用保險(xiǎn)制度，通過(guò)保險(xiǎn)公司的介入，使擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低。
四、結(jié)語(yǔ)
我國(guó)的小微企業(yè)目前雖然面臨著一些困難，但是通過(guò)對(duì)這些困難進(jìn)行分析，就能找到解決這些困難的措施。相信通過(guò)完善小微企業(yè)融資擔(dān)保體系、健全小微企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等措施的落實(shí)，我國(guó)的小微企業(yè)在不久的將來(lái)一定會(huì)實(shí)現(xiàn)快速的發(fā)展。
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